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25 août 2016 4 25 /08 /août /2016 15:11
Caution credit immobilier

Caution credit immobilier

 

Dans son rapport sur le financement de l’habitat, l’ACPR fait un point sur les garanties :

 

« La quasi-totalité des crédits en portefeuille bénéficie d’une garantie, notamment d’un établissement de crédit ou d’un organisme d’assurance, la part de cette dernière catégorie continuant de progresser »

 

La singularité désormais réside sur les modalités de cette prise de garantie,  la caution d'établissement de crédit, associée à la caution d'organisme d'assurance est devenue la première forme de garantie des prêts immobiliers.

 

Pour  2015, sur une production de crédits immobiliers de 202,2 milliards € (+ 77,2% par rapport à 2014), 97,1% des crédits sont garantis.

 

Il n’y a que 2,9% des prêts qui ne sont pas garanties

 

Au dire de l’ACPR « la caution reste majoritaire et accroît son importance (56% contre 53,3% un an plus tôt), le poids des organismes d’assurance continuant notamment de progresser suivant une tendance engagée depuis 2010 »

 

Il en ressort que la majorité des crédits immobiliers sont assortis d’une garantie d’une société externe pour garantir le préteur d’une éventuelle défaillance.

 

Focus sur les garanties :

  • Caution d'organisme d'assurance : 22,5 % contre 18,1 % en 2010
  • Caution d'établissement de crédit : 33,5 % contre 32,7 %  en 2010

 

On note que pour la première fois, elle devient le moyen de caution le plus répandu.

 

Alors que précedement l'hypothèque et le privilège de prêteurs de deniers (PPD) étaient les plus répandus : 31,7% des encours des crédits en 2015, contre 34,2% en 2010.

 

Les cautions sont pour l’essentielles :

  • Le Crédit Logement et le Cautionnement mutuel de l'habitat
  • Compagnie européenne de garanties et cautions  et la Caisse d'assurances mutuelles du Crédit Agricole

 

Le Crédit Logement revendique garantir « 30% de l'ensemble des prêts immobiliers distribués en France ».

 

Les raisons de ce changement d’habitudes sont multiples :

  • Simplification
  • Des délais plus  rapides
  • Cout moins élevé
  • Meilleur garantie pour les deux parties.

 

Pour une caution, en cas de défaillance, le capital restant du est intégralement garantie. Pour une hypothèque, la garantie dépend du prix de la vente en adjudication, en cas de retournement du marché immobilier, la vente ne suffira peut être pas à couvrir le Capital restant du (cf. la crise des subprimes)

 

Pour les dossiers de rachat de credits avec prise d'une garantie, les banques spécialisées demandent exclusivement des hypothèques encore à ce jour.

 

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