La place prépondérante du crédit à la consommation dans l’endettement des ménages et le développement du rachat de crédits.
La place du crédit à la consommation dans l’endettement des ménages français a beaucoup évolué ces 15 dernières années : D’abord endettés au titre de l’immobilier, les français sont désormais plus nombreux à être endettés au titre du crédit à la consommation qu’au titre du crédit immobilier.
En novembre 2007, 52% des ménages français, soit 13,8 millions de ménages, possèdent au moins un crédit, réparti comme suit :
- 18,8 % ne détenaient que des crédits immobiliers,
- 11,8 % des crédits immobiliers et des crédits à la consommation,
- 21,4 % uniquement des crédits à la consommation.
33,2 % de ménages sont donc endettés au titre des différentes formes de crédit à la consommation (hors découvert en compte courant). Mais il convient d’ajouter que près de 10% de ménages utilisent le découvert en compte courant, mais pas les crédits à la consommation.
Au total, près de 43% des ménages utilisent une forme quelconque de crédit à la consommation et le découvert en compte courant.
Pour quelles raisons le crédit à la consommation est-il de plus en plus souscrit par les ménages?
Amélioration de la qualité de vie au substitut de pouvoir d’achat…
Le crédit est, le plus souvent, présenté comme un outil permettant aux ménages d’accéder à l’achat de biens de consommation « lourds » (voiture, biens mobiliers ou immobiliers) auxquels ils n’auraient sans doute pu prétendre la constitution d’une épargne. En cela, il soutient la consommation des ménages, leur permettant d’améliorer leur cadre de vie, et contribue à la croissance économique.
Le plus souvent les ménages s’endettent à court terme, soit pour pouvoir rapidement réaliser un projet (remplacement de la voiture, équipement du logement, voyage, …), soit, parce que accédant à la propriété, ils font appel à ces crédits pour accompagner la réalisation de leur projet immobilier.
Toutefois, apparaît ces dernières années un recours au crédit pour un certain nombre de ménages, qui relève moins d’un choix que d’une obligation pour maintenir un niveau de vie et pour financer leurs dépenses incompressibles (vie courante, logement, santé).
Ainsi, selon le rapport du CES1, 26,1% des ménages font appel aux crédits de trésorerie pour financer des dépenses de consommation courante ou payer une facture exceptionnelle. Ces ménages présentent alors souvent des signes de fragilité (poids trop important des charges de remboursement, utilisation récurrente du découvert bancaire, etc.).
Le profil des ménages recourant au crédit à la consommation souligne bien que ce sont majoritairement des ménages modestes.
Les ouvriers représentent ainsi la catégorie la plus utilisatrice de ce type de crédit, avec les professions intermédiaires et les employés, loin devant les cadres et profession libérale. Les ménages ayant au moins cinq enfants y ont 2,5 fois plus recours que les ménages sans enfant. Selon l’INSEE, plus du quart des familles monoparentales sont endettées seulement pour la consommation.
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