Le regroupement de crédits constitue une réponse du marché aux besoins des clients qui souhaitent alléger leurs charges d’emprunt immédiates pour améliorer leur trésorerie, réemprunter ou gérer activement leur endettement.
Le CCSF s’est attaché, dès la fin de l’année 2007, à examiner cette forme de crédit qui se développe beaucoup et constitue aujourd’hui une dynamique forte des prêts recensés au titre des crédits à la consommation.
Le Comité a tenu à rappeler que le regroupement de crédits ne se substitue aucunement au traitement classique du surendettement.
Selon ces études, les motivations des clients pour le regroupement de crédits sont les suivantes :
- 33 %, désirent obtenir un pouvoir d’achat supplémentaire
- 50 %, désirent se sentir plus confortables et éventuellement pouvoir emprunter à nouveau
- 19 % désirent souscrire un autre crédit et ne pas entamer leur épargne.
On peut distinguer ainsi plusieurs types de clientèles :
1 - Une clientèle endettée contrainte, qui a besoin d’une trésorerie supplémentaire pour assurer ses dépenses quotidiennes. Cette clientèle est aujourd’hui prépondérante et a recours au regroupement de crédits, souvent en raison d’éléments exogènes perturbant le budget familial et qui peuvent avoir un caractère imprévisible (chômage, mutation professionnelle, divorce, autres événements familiaux)
2 - Une clientèle qui maîtrise son budget et qui souhaite maintenir son niveau de vie malgré une baisse de revenus (notamment lors du passage à la retraite) ou pour faire face à des dépenses relatives à la famille (financement des études…)
3 - Une clientèle avertie, gestionnaire de son budget et/ou qui a des projets nouveaux à financer (travaux) et qui, avant de s’endetter, doit d’abord dégager une capacité de remboursement. Cette clientèle, en développement, est estimée entre 5 et 10 % des clients du regroupement de crédits.
Selon une étude réalisée pour BNP Paribas (MRC/Agences) :
- 69 % des personnes interrogées ont entendu parler du regroupement de crédits,
- 40 % estiment qu’il s’adresse aux personnes en situation de surendettement
- 19 % pensent que ce produit peut être destiné à tout le monde.
Les courtiers ont une mauvaise image vis-à-vis des clients. Ils représentent néanmoins une part non négligeable du marché (30 % pour le groupe BNP Paribas). L’enjeu de la communication paraît donc primordial.
La volonté du législateur et de la profession d’encadrer ce métier d’intermédiaire en opération de banque par la publication de plusieurs décrets sur 2012 vont fortement professionnaliser ce métier.
C’est par ces reformes en profondeur protégeant les emprunteurs que la confiance sera accordée à ce métier.
IOBSP regroupement de crédits est un métier qui demande une solide expertise et un fort savoir faire.
Au vu de la complexité du métier d’IOBSP regroupement de crédits, une des solutions pour de nombreux professionnels est :
Indicateur d’affaires crédit
Le décret du 26 janvier 2012 considère qu'indicateur d'affaires crédit n'est pas un acte d’IOBSP et n’impose donc pas à l’Indicateur d'affaires regroupement de crédits de respecter toutes les contraintes et la lourdeur du process obligatoire à l’IOBSP regroupement de crédits.
En quoi consiste un acte d’Indicateur d’affaires crédit au sens de la législation :
"Indicateur d'affaires crédit : Ce sont des personnes dont le rôle se limite, contre rémunération ou à titre gratuit, à indiquer un établissement de crédit, un établissement de paiement ou un IOBSP à des personnes intéressées à la conclusion d'une opération de banque ou d'un service de paiement, sans remise de documents autres que publicitaires se rapportant à l’opération."
Ainsi, si vous êtes un professionnel et que vous êtes sollicitez par vos clients pour un regroupement de crédits et que vous ne souhaitez pas être considéré comme un Intermédiaire Bancaire.
Si vous êtes un professionnel et que vous cherchez un partenaire regroupement de crédits,
Pour nous contacter :
- Tel : 04 77 32 32 09
- Mail : accueil@cibfinance.fr
- Formulaire : Contact plateforme crédits
Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE
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