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2 février 2014 7 02 /02 /février /2014 09:55

 grossiste rachat de credit

 

La banque de France assure le recensement des crédits sur une base conventionnelle, élaborée en fonction de l'implantation géographique des guichets, ayant traité les opérations.

 

Ce sont les opérations traitées par environ 300 banques adhérentes à la FBF (Fédération Bancaire Française)

 

Ne sont pas totalisés dans ces données chiffrées :

  • Ni les sociétés financières
  • Ni les institutions financières spécialisées.

 

Les variations des données d’un mois sur l’autre peuvent refléter les modifications affectant les réseaux bancaires, ainsi que la titrisation de certains crédits.

 

Vous trouverez département par département les données en vous rendant sur le lien suivant : Crédit dans les régions française

 

Des disparités importantes sont à noter.

Dans l’ordre des régions :

  • Loin devant : Ile de France, près d’un tiers de la production nationale !
  • Rhone Alpes : 9,5 %
  • PACA : 6 %
  • Pays de Loire 5 %

 

4 régions représentent plus de 50 % de la production nationale.

 

Au 30 novembre 2013, les encours de crédits étaient :

  • Crédits à l'habitat : 903,6 Milliards Euros
  • Crédits à l'équipement : 422.6 Milliards Euros
  • Crédits de trésorerie : 242,4 Milliards Euros
  • Comptes ordinaires débiteurs : 46,1 Milliards Euros

 

Poursuite de la progression du crédit à l’habitat

 

Crédit à l’habitat aux particuliers : Une croissance annuelle soutenue (+ 3.1% sur Novembre 2013 après 3,4 % en octobre)

 

Crédit de trésorerie : L’encours s’atténue (- 0,5 % en Novembre après - 0,9 % en octobre).

prod-credit.jpg

 

Les taux d’intérêt moyens des crédits nouveaux augmentent pour toutes les catégories :

  • Découverts (8,13 %, après 7,96 % en octobre)
  • Prêts à l’habitat à long terme ou à taux fixe (3,22 %, après 3,14 %)
  • Prêts à l’habitat à court terme ou à taux variable (2,79 %, après 2,68 %)

 

Formation IOBSP


Cibformation, centre de formation IOBSP enregistré auprès de la préfecture du Rhône sous le N° 82 42 02427 42 comme centre de formation IOBSP.


Nous dispensons une formation IOBSP sur la France entière conforme au code monétaire et financier et au programme du 4 avril 2012 définissant le programme de la formation IOBSP niveau I, II et III.


Pour plus de renseignements sur le programme de formation iobsp, vous pouvez nous contacter soit par :

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19 janvier 2014 7 19 /01 /janvier /2014 09:16

iobsp-mandat-interet-commun.jpg 

 

Un mandataire d’assurance peut il être indemnisé en cas de résiliation du mandat ? Un récent jugement de la cour de cassation vient de rendre un arrêté en la matière.

 

Il existe beaucoup de similitudes entre les intermédiaires en Assurance (IAS) et les Intermédiaires Bancaires (IOBSP) :

  • Inscription orias,
  • Choisir un statut,
  • Des conditions d’accès au métier d’intermédiaire
  • La détention d’une RC Pro
  • Des règles de bonne conduite : devoir de d’information, devoir de conseil, devoir de mise en garde, devoir de diligence.

 

La convergence de ces éléments peut nous éclairer dans d’éventuelles situations à venir pour les IOBSP.

 

Une question souvent en supent est l’existence d’indemnisation pour le mandataire en cas de résiliation du mandat d’assurance, par la compagnie au mandataire.

 

Le mandataire d’assurance agit pour le compte de la compagnie d’assurance, et apporte des clients qui, in fine, seront propriétés de la compagnie.

 

En cas de rupture du mandat abusivement, le mandataire pourrait auquel cas se prévaloir d’un mandat d’intérêt commun et revendiquer une indemnisation relatif à l’augmentation de la valeur de la clientèle qu’il a apporté à la compagnie.

 

Un très récent rendu de la cour de cassation vient, sur ce sujet, de prendre une surprenante position ?

 

Lire : Arrêt n° 1039 du 2 octobre 2013 (12-22.846 ; 12-22.948) - Cour de cassation - Première chambre civile

 

Dans cet arrêt, la cour de cassation considérerait que bien que le mandataire d’assurance relève d’un mandat d’intérêt commun, il ne peut néanmoins prétendre à aucune indemnité de clientèle.

 

« Pour la cour de cassation, la mission de mandataire, producteur libéral, fondée sur l’exécution d’un mandat d’intérêt commun ne lui confère aucun droit propre sur la clientèle prospectée et ne justifie le versement d’aucune indemnité pour perte de clientèle en cas de rupture des relations contractuelles » Source argus de l’assurance N° 7343, ou le cas ci-dessus est plus amplement détaillé.

 

Formation IOBSP

 

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Téléphone au 04 77 32 32 09

Via notre site : Centre de formation IOBSP

Par mail : accueil@cibformation.fr

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18 janvier 2014 6 18 /01 /janvier /2014 10:39

Indicateur affaire rachat de credit (2)

 

La notion de mandat d'intérêt commun n'est pas neutre pour les IOBP, tant dans sa révocation, son indemnisation et de la propriété de la clientèle.

 

Mais un IOBSP qui agit sous mandat dépend il d'un mandat d'intérêt commun ?

 

Le contrat de mandat est la convention par laquelle une personne donne à une autre, le pouvoir de faire pour elle un ou plusieurs actes juridiques.

 

Le mandat est un contrat iintuitu personae, il ne peut donc être vendu ou cédé.

 

Le mandataire doit répondre de ses fautes envers son mandant, lequel est engagé par les actes de celui-ci a réalisés en son nom dans la limite de ses pouvoirs.

 

Si la rémunération du mandataire venait à être jugée excessive au regard du service rendu, elle serait susceptible d’être soumise à réduction.

 

Le mandant et le mandataire sont dits liés par un "mandat d'intérêt commun" lorsque ce dernier est intéressé à la réussite de l'affaire pour laquelle il a été pressenti.

 

Il peut être aussi définit comme « un mandat de collaboration poussant le mandataire à agir aussi bien dans l’intérêt du mandant que dans le sien »

 

La spécificité dans le mandat d’intérêt commun réside dans sa révocabilité.

 

Alors que le mandat est révocable ad nutum,

 

Pour mettre fin au contrat de mandat d’intérêt commun, la révocation doit intervenir soit par un consentement mutuel soit en invoquant une cause légitime, une obligation de motiver la raison pour laquelle on met fin au contrat.

 

Le mandat d’intérêt commun peut être rompu si :           

  • Faute du mandataire
  • Concurrence
  • Réorganisation de l’entreprise
  • Arrêt de la fabrication d’un produit

 

Même s’il y a une clause dans le contrat, le mandataire peut obtenir une indemnité, si la résiliation est abusive.

 

La révocation donne droit à l’allocation d’une indemnité au mandataire, du fait du préjudice subit.

 

Cette indemnité est calculée en référence aux commissions brutes acquises pendant les 2/3 dernières années de l’exécution du mandat.

 

Quand est il des mandataires de banque à titre exclusif ou non, des MNE, des mandataires d’IOBSP, des MIOB ?

 

Dans un rendu : Cass, com, 8 juillet 2008 07-12.759 : Mandat délivré par un établissement de crédit à un intermédiaire, l'habilitant à lui présenter toute clientèle pour la conclusion éventuelle d'opérations de banque.

 

La Cour écarte la qualification de mandat d’intérêt commun en faisant ressortir l'absence d'intérêt de l’intermédiaire à la création et au développement d'une clientèle commune aux deux parties. Elle ajoute que dans un mandat d'intérêt commun, la clientèle est la propriété du mandant, au moins pour partie.

 

La Cour vient ici reconnaître négativement la possibilité que la clientèle appartienne pour partie au mandataire.

 

Formation IOBSP

 

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13 janvier 2014 1 13 /01 /janvier /2014 08:36

fichier-positif-iob.jpg

 

La mise en place d’un fichier positif est un vrai serpent de mer.

 

Depuis de nombreuses années le sujet revient régulièrement sur le devant de la scène. Nous sommes, un des seuls pays d’Europe, dépourvus d’un tel dispositif, les banques transfrontalières attendent avec impatience sa mise en place.

 

Ainsi, dans une stratégie de développement commercial sur l’hexagone, elles auraient accès à une immense banque de données sur la solvabilité et le risque des emprunteurs français.

 

Vendredi 25 Janvier 2013 : Dans le cadre de la Loi Hamon, pour la lutte contre les Exclusions, création du RNCP : Registre National des Crédits aux Particuliers appelé également fichier positif pour participer à la lutte contre le surendettement, et un observatoire de l’inclusion bancaire, qui appréciera publiquement les pratiques des banques envers leurs clients en difficulté financière

 

Jeudi 27 Juin 2013 : Les députés donnent un favorable au fichier positif.


Vendredi 13 septembre 2013 : Les sénateurs ont adopté en première lecture le projet de loi relatif à la consommation, dont la création d’un registre national des crédits aux particuliers.

 

Lundi 16 décembre 2013, l'article a fait l'objet de discussions animées autour d'une trentaine d'amendements, en grande majorité rejetés par le gouvernement.

 

Courant janvier 2014, le projet de loi passera devant le Sénat.

 

Si la Loi était promulguée, le Conseil constitutionnel aura ensuite à se prononcer sur sa validité.

 

Ensuite, le nombre excessif de renvois à des décrets peut encore modifier son fonctionnement

 

Son objectif affiché : lutter contre le surendettement et responsabiliser les organismes prêteurs.

  • 200.000 nouveaux cas de surendettement par an
  • L'encours moyen des dossiers de surendettement qui est de 40.000 Euros

 

Suite aux réserves émises par le Conseil d'Etat relatives au principe de proportionnalité, les contours d'une version édulcorée du futur RNCP se dessinent.


Les premières ébauches de ce RNCP commencent à se dessiner car il fait l’objet de beaucoup de controverse des associations de consommateur, établissements bancaires, etc….

  • Uniquement les crédits à la consommation seront intégrés.
  • Pour satisfaire aux exigences de la CNIL, un identifiant spécifique sera créé afin de ne pas retenir le NIR (Numéro d'Inscription au Répertoire)
  • Pour parer aux éventuels risques d’utilisation commerciale, ce dernier ne pourrait être consulté qu’une fois la demande de crédit signé par le client
  • Pour simplifier sa mise en place, les crédits déjà inscrits ne seront pas intégrés. Seuls les crédits souscrits après la mise en place du RNCP seront incérés.
  • Il devrait concerner entre 11 à 12 millions de foyers français.


La polémique est toujours aussi vive sur le sujet : atteinte à la vie privée, de mise à jour, problème de doublon ou homonyme, situation partielle de l’encours clients, son coût de fonctionnement, mise en place d'un fichage massif, contrôles des motifs de la consultation du fichier difficiles…


Par ailleurs, un contre exemple de son efficacité, comme en Belgique ou il a été mis en place il y a 10 ans, sans empêcher pour autant une augmentation sensible du nombre de dossiers de surendettement entre 2006 et 2011 : + 48%, contre + 28,5% en France sur la même période.


Formation IOBSP


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12 janvier 2014 7 12 /01 /janvier /2014 11:14

courtier rachat de credit st etienne

 

La réforme des IOBSP intervenue courant 2012 conjugée à une modification des habitudes clients ouvrent un Marché en devenir pour les Intermédiaires Bancaires.

 

Les habitudes et les comportements des Français se sont profondément modifiés ces dernières années. Internet s’est subtilement initié dans leur quotidien et prend désormais une place prépondérante dans leurs habitudes de consommation, les rend ultra-connectés, générant de nouvelles attentes et de nouveaux besoins.

 

Dans ce contexte, la banque est happée par ce phénomène et on constate qu’elle ne parvient pas à intégrer cette révolution de consommation de ses clients dans la pratique de son métier.

 

Nous constatons que les agences bancaires se restructurent, ferment ou évitent d’embaucher.

 

Si celle-ci se transforme rapidement et intelligemment, elles sont promises à un funeste destin !

  • La France a un réseau de plus de 38 000 agences bancaires
  • Le nombre d’agences bancaires devrait diminuer de 2 à 4% dans les 3 ans à venir.

 

Les agences bancaires attirent de moins en moins leurs clients et peinent à les retenir : Sur les cinq dernières années, la fréquentation par les clients a en moyenne été divisée par trois entre 2007 et 2012 (source Ifop-BDF 2012).

 

Premier effet de cette désaffection : L’organisation des agences bancaires. Les recrutements aux guichets ont reculé. On comptait 23.000 embauches dans le secteur en 2012 contre 30.000 l'année précédente.

 

Les Français ont adopté le concept de banque digitale mais ne veulent pas de banque déshumanisée.

 

Le succès d’ING Direct (+ 40 000 utilisateurs en 2012) et la démocratisation des applications bancaires sur leur Smartphone et leur tablette démontre que les clients aiment et ont envie d’utiliser la Banque en Ligne.

 

La banque « 100% digitale » est une alternative mais ce n’est pas la réponse.

 

Les Français eux-mêmes se montrent plutôt frileux à l'idée d'une banque 100% en ligne.

 

48% des personnes interrogées (baromètre Orange/Terrafemina) se déclarent « pas intéressés » par une gestion complètement à distance de leurs comptes, même en contrepartie de frais bancaires moins élevés.

 

Dans ce contexte, les Intermédiaires bancaires ont un espace pour exister et se developper.

 

La réforme des IOBSP intervenue courant 2012 est une véritable opportuinité pur ces derniers, désormais, leur métier est reconnu à par entière par :

  • Le législateur, qui a clairement défini son périmètre d’intervention et ses responsabilités
  • Les associations de consommateur. Nous avons assisté une compagne de presse orchestrée entre l’INC et l’Orias sur le métier d’Intermédiaire bancaire et d’assurance
  • Le grand public, puisque la part du courtage en France ne cesse de progresser depuis 3 ans. Pour 20123, on parle d’un dossier de crédit immobilier sur 3 réalisé via un IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et de Service de Payement)

 

Face à cette déshérence bancaire, le courtier en crédit est une alternative pour les clients :

  • Il a l’avantage de la proximité
  • Une plus grande disponibilité : déplacement chez le client, créneaux horaires plus large et flexible…
  • Spécialiste du crédit immobilier ou du rachat de crédits, ils en maitrisent toutes les subtilités
  • Ils n’a pas d’intérêt particulier avec telle ou telle banque, donc vous proposera le produit le plus intéressant du marché des banques avec lesquelles il est en relation.

 

Tous les indicateurs sont actuellement favorables au développement du courtage de crédit en France pour les années à venir.

 

CIBFINANCE, Plateforme Rachat de Crédits

 

Nous recrutons des mandataires d’IOBSP rachat de credits surla France.

 

Si vous souhaitez profiter de cette formidable opportunité, que peu de marché offre aujourd’hui, une des solutions est de devenir Mandataire d’IOB.

 

Ainsi, comme mandataire de Cibfinance, vous pourrez proposer des rachat de credits et des crédits immobiliers.

 

Comme mandataire d’IOB de Cibfinance (MIOB by Cib) vous bénéficiez des services, de l’ensemble de ses mandats bancaires, de nos 20 années d’expérience, de nos connaissances marketing et juridiques…

 

Pour de plus amples informations, contactez nous par :

  • Téléphone au : 04 77 32 32 09
  • Mail : accueil@cibfinance.fr
  • Via notre site à : Mandataire IOB rachat de crédits

 

Cibfinance, mandataire iob rachat de credits Saint Etienne, 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE

 

Dans notre groupe, nous avons un Centre de formation IOBSP dispensant une formation IOBSP de niveau I, II ou III habilitante orias. Ainsi, nous pourrons vous permettre d’acquérir la capacité professionnelle requise si vous ne l’avez pas.

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4 janvier 2014 6 04 /01 /janvier /2014 11:16

rachat de credit taux fixe

 

Le maire d’Unieux dans la Loire (42) a initié au coté du maire de Sassenage en Isère (38) la saisie du conseil constitutionnel sur une partie de la loi de finance relatif aux emprunts structurés.

 

Le Gouvernement avait prévu  un dispositif juridique dans sa loi de finance 2014 concernant les emprunts dits « toxique » auprès des collectivités, qui portent une absence de mention, obligatoire, du Taux Effectif Global : TEG (c’est le coût total du crédit) ou d’erreur dans son calcul.

 

Le tout pour éviter les contentieux juridiques qui se multiplient des collectivités locales.

 

Effectivement, nombreux sont celles qui contestent devant les tribunaux, les emprunts structurés octroyés par la défunt Dexia, actuellement sous tutelle de l’Etat, pour défaut de mention du TEG.

 

Pour le conseil constitutionnel, qui a censuré cette partie, le défaut de mention du taux effectif global (TEG) dans les prêts aux personnes morales, est basé avant tout parce que ce texte :

 

« Ne distinguait pas selon les personnes morales, publiques ou privées, ni selon les prêts, structurés ou non. Cette validation, dont la portée n’était pas strictement définie, contrevenait aux exigences découlant de l’article 16 de la Déclaration des droits de l’Homme et du citoyen de 1789 »

 

Dans ce contexte, s’agissant du taux d’intérêt, qui constituait une modification générale des règles du droit du crédit, le Conseil a jugé qu’il n’avait simplement pas sa place dans la loi de finances.

 

Toutefois, cette position confirme que l’absence de la mention du TEG dans les contrats de prêts demeure un fondement pour demander leur annulation.

 

Cette position sur l’absence de TEG est capitale car c’est le seul outil dont dispose aujourd’hui les collectivités contre les emprunts toxiques.

  • Ces emprunts toxiques seraient évalués à près de 15 milliards d'euros
  • Ils sont aujourd'hui logés dans une structure publique garantie par l'Etat.

 

Cette situation est une véritable épée de Damoclès pour les finances publiques car personne n’est en mesure d’évaluer les contentieux à naitre et son cout pour l’Etat !

 

Mais l'enjeu est suffisamment important pour que Bercy ne désarme pas. Le gouvernement travaille déjà sur un nouveau dispositif juridiquement plus solide pour contenir le problème.

 

Formation IOBSP

 

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22 décembre 2013 7 22 /12 /décembre /2013 10:17

agent immobilier iob

 

La caractéristique de cette année 2013 sera une année de taux historiquement bas.

 

Depuis janvier 2012, les taux n’ont cessés de baisser pendant 19 mois avec des taux de crédit immobilier planchés atteint en juillet.


Ce baise régulière a affecté tout type de prêts et durées confondus avec des taux qui ont enfoncé les 3%.


A noter une singularité dans ce contexte de taux bas, tous les emprunteurs par contre n’auront pas été logés à la même enseigne !

 

L’année 2013 aura été marquée par une diminution du nombre des primo-accédants de la population des emprunteurs, certains acteurs parlent même de quasi-disparition !

 

Les raisons principales avancées sont une situation économique défavorable avec des craintes qui pèsent sur l’emploi Les ménages financièrement les plus fragiles hésitant beaucoup à s’endetter.

 

L’Observatoire du Crédit Logement/CSA, rappelle quant à lui que les ménages les plus modestes (revenus inférieurs à 3 fois le Smic) ont été très affectés par la reconfiguration du prêt à taux zéro (PTZ+) en 2012 avec des effets début de l’année 20123.

 

Enfin des critères d’octroi des banques plus restrictives avec un durcissement sensible des normes d’acceptation.  L’anticipation des banques à leur mise en conformité suite aux exigences de Ball 3 ne serait pas neutre.


Les premier chiffre annoncé de la production totale de crédits immobilier seraient de 140 milliards d’euros, soit 20 milliards de plus qu’en 2012. Inespéré !

 

Le rachat de crédits serait l’explication d’un tel volume

 

Au vu des taux de crédit immobilier historiquement bas, les emprunteurs d’ancien crédit immobilier ont sollicité en masse des opérations de rachats de crédits.

 

La renégociation de prêt immobilier aurait  représenté jusqu’à 25% de l’activité de certains courtiers crédit immobilier.

 

En temps normale, la demande se situe autour de 10%

 

Pour mémo, contrairement aux idées reçues, le rachat de crédits n’est pas uniquement destiné à des personnes surendettées, mais à tous les emprunteurs ayant deux créances antérieurs dont un crédit en cours.

 

Selon quelques statistiques, on dénombrerait près de 20% des Français potentiellement concernés.

 

Dans ce marché du crédit immobilier en hausse sur 2013, on estime que la part du courtage crédit immobilier pourrait atteindre un dossier de cdredit immobilier sur 3, soit un record.

 

Précédemment, seulement un dossier de credit immobilier sur quatre était initié par les courtiers crédit immobilier.

 

Le métier de courtier crédit immobilier est en pleine mutation. La nouvelle réglementation applicable aux IOBSP est de nature à rassurer le grand public, les établissements financiers, les associations de consommateurs et les pouvoirs public.

 

Tous les ingrédients sont désormais réunis pour que sa part de marché progresse, pour espérer atteindre celle prise outre Manche ou des pays d’Europe du Nord, soit une part de marché proche de 70 %.

 

Formation IOBSP credit immobilier

 

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16 décembre 2013 1 16 /12 /décembre /2013 07:53

decret regroupement de credit

 

Devoir de conseil IOBSP – Il existe des manquements formalisés par des jurisprudences pré-décret 2012-101.

 

Exemple d'un manquement au devoir de conseil d'un IOBSP 

 

Ci-dessous un exemple d’un manquement au devoir de conseil retenu contre un IOBSP, qui avait conseillé à ses clients, de limiter leur apport personnel important, lors de la souscription d’un prêt et de procéder par la suite au remboursement anticipé.

 

Les emprunteurs ont mis en évidence le fait que les frais liés au remboursement anticipé du prêt étaient plus élevés que les intérêts qu’ils auraient du payer, s’ils n’avaient pas limité leur apport.

 

L’IOBSP était tenu de conseiller à son client la solution de crédit qui répondait le mieux à la situation de leur client.

 

Désormais, le devoir de conseil est consacré par l’article R 519-21 du décret 2012.101.

 

"Art. R. 519-21.-Lorsque le contrat porte sur une opération de crédit, l'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement s'enquiert auprès du client, y compris du client potentiel, de ses connaissances et de son expérience en matière d'opérations de banque ainsi que de sa situation financière et de ses besoins, de manière à pouvoir lui offrir des services, contrats ou opérations adaptés à sa situation.

 

L'intermédiaire doit recueillir également auprès du client, y compris du client potentiel, des informations relatives à ses ressources et à ses charges ainsi qu'aux prêts en cours qu'il a contractés, permettant à l'établissement de crédit de vérifier sa solvabilité."

 

L’IOBSP a pour devoir d’orienter le client vers le crédit le plus approprié à ses besoins.

 

La notion de client averti ou initié reste un point important.

 

Son conseil devra être modulé en fonction de la capacité de son client à comprendre la technicité du montage proposé.

 

Dans la notion de capacité du client, a comprendre l’opération, devront être pris en considération, sa situation professionnelle, la nature du prêt, les habitudes de consommation, l’existence d’autres crédits, ces revenus, etc….

 

Les magistrats se montraient déjà exigeants envers les IOBSP.

 

Il est fort à parier que la nouvelle réglementation applicable aux IOBSP ouvriront de nouvelles voies de jurisprudence et en augmenterons le nombre !

 

Les magistrats se basant sur le fondement d’une lutte contre le surendettement ou la mal endettement….

 

Formation IOBSP Inscription Orias

 

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15 décembre 2013 7 15 /12 /décembre /2013 11:10

formation iob orias

 

Inscription IOBSP Orias TNS assouplie

 

Lors de son inscription IOBSP à l’Orias, un TNS doit justifier d’une capacité professionnelle.

 

Une des possibilités offerte au TNS pour son inscription IOBSP Orias est une expérience professionnelle.

 

Cette expérience professionnelle orias devait être matérialisée par une attestation de fonctions de travailleurs non salariées délivré par un établissement de crédit avec lequel il entretenait une relation d’affaires.

 

Pour justifier du niveau IOBSP niveau I, il devait justifier de 4 ans sur les 5 dernières années.

 

Les IOBSP rencontrant d’énormes difficultés pour se procurer la dite attestation de la part des banques, il a été décidé de modifier les documents à produire pour justifier de leur capacité professionnelle.

 

En lieu et place de l’attestation délivrée par l’établissement de crédit, l’IOBSP pourra produire à l’Orias pour son inscription les documents suivants :


  • Copie de convention de mandat ou du contrat de partenariat signée par un établissement de crédit relatif, sans ambiguïté, à la présentation, proposition ou aide à la conclusion d’opérations de banque (crédit, réception de fonds du public…) ou de services de paiement ou à l’accomplissement de travaux et conseils préparatoires à leur réalisation, couvrant l’ensemble des années exigées et mentionnant l’identité du mandataire social concerné et la date de signature.


  • Copie de bordereaux de paiement de commissions ou documents équivalents délivrés par l’établissement de crédit ayant délivré la convention de mandat ou le contrat de partenariat cité ci-dessus et mentionnant la réalisation pour chaque année d’au moins deux opérations de banque ou services de paiement.

 

A noter que les éléments peuvent être cumulatif, dans ce cas, le dossier doit contenir les pièces sans exception.

 

Les IOBSP concernés peuvent justifier des périodes demandées par la production de plusieurs ensembles d’éléments et/ou de plusieurs attestations salariés ou TNS.

 

Attention : L’appréciation de la durée d’expérience professionnelle de quatre années dans les cinq dernières années précédant l’immatriculation à l’ORIAS, conformément à l’article R. 519-8, et de deux années dans les cinq dernières années précédant l’immatriculation à l’ORIAS, conformément à l’article R. 519-8, s’effectuera sur la période antérieure au 15 avril 2013.

 

Formation IOBSP Inscription Orias 

 

Cibformation, centre de formation IOBSP Inscription Orias enregistré auprès de la préfecture du Rhône sous le N° 82 42 02427 42 comme centre  de formation IOBSP Inscription Orias.

 

 

Nous dispensons une formation IOBSP Inscription Orias sur la France entière conforme au code monétaire et financier et au programme du 4 avril 2012 définissant le programme de la formation IOBSP niveau I, II et III.

 

Nous contacter : 04 77 32 32 09

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12 décembre 2013 4 12 /12 /décembre /2013 09:28

Assurance de pret Pont du Chateau

 

La loi Lagarde de 2010 a prévu la possibilité pour les emprunteurs d’un crédit immobilier de pouvoir délier son assurance de prêt de l’offre de prêt immobilier.

 

Appelé : délégation d’assurance, c’est une assurance emprunteur différente de celle proposée par la banque.

 

Après quelques années d’application, il s’avère que ce dispositif est loin d’avoir produit l'effet escompté : Une mise en concurrence de l’assurance emprunteur.

 

Le marché de l'assurance emprunteur reste marqué par une très faible mise en concurrence et le coût de l'assurance emprunteur se maintiennent à un niveau élevé.

 

Ce lundi 9 décembre, un projet de loi sera présenté devant l'Assemblée nationale pour palier à ce déficit d’équilibre pour les emprunteurs.

 

Ce nouveau dispositif devra permettre aux emprunteurs immobiliers de bénéficier d'un délai d'un an au cours duquel les emprunteurs pourront revenir sur l'assurance emprunteur et en changer.

 

Une période d’un an pendant lequel l’emprunteur pourra réfléchir aux conditions proposées par la banque et, au besoin, trouver une autre assurance emprunteur moins onéreuse auprès d’une compagnie d’assurance, une mutuelle ou un courtier assurance.

 

Toutefois, cette dernière devra présenter des garanties équivalentes (garantie, quotité assurance, carence….)

 

Le cout de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du cout du crédit, l'objectif affiché par le gouvernement est de faire baisser ce poste lors de la souscription d’un crédit immobilier.

 

Néanmoins, un certains nombre d’interrogations demeurent dans son application au quotidien:

 

La substitution de l’assurance emprunteur nécessitera la modification de l’offre de prêt et donc de la rédaction d’un avenant.

 

Quid de sa facturation aux emprunteurs : Lors d’une renégociation de taux d’un crédit, des frais de dossier sont appliqués pour un montant allant de  1% à 2% du capital restant dû. En sera-t-il de même pour la renégociation de l’assurance emprunteur ?

 

Si la loi ne prévoit pas l’interdiction de ce type de modalité, le premier reflexe des prêteurs sera  de s’engouffrer dans cette brèche, comme elles l’avaient déjà fait pour les frais de délégation assurance emprunteur.

 

Qu’elles seront les modalités pratiques pour procéder au changement de l’assurance emprunteur, il est fort à parier que nous serons proches du parcours du combattant :

  • L’assuré doit d’abord souscrire un nouveau contrat.
  • Le banquier doit ensuite sous un délai de 10 jours ouvrés  adresser en recommandé sa réponse autorisant la substitution.
  • A réception, l’emprunteur doit informer l’assureur par un courrier de sa demande de résiliation, en présentant l’accord du prêteur.
  • Le nouveau contrat prendra effet 10 jours (calendaires a priori) après la réception de ce courrier.

 

De quoi décourager plus d’un emprunteur.

 

Formation IOBSP niveau 1

 

Cibformation, centre de formation IOBSP niveau 1 enregistré auprès de la préfecture du Rhône sous le N° 82 42 02427 42 comme centre  de formation IOBSP.

 

Nous dispensons une formation IOBSP niveau 1 sur la France entière conforme au code monétaire et financier et au programme du 4 avril 2012 définissant le programme de la formation IOBSP niveau I, II et III et rapide et complète afin de pouvoir déposer votre dossier et obtenir un Numéro orias IOBSP.

 

A l’issue de la formation IOBSP niveau 1, un livret de stage Orias vous sera remis accompagné d’une attestation pour permettre :

  • Aux dirigeants pour s’inscrire à l’Orias
  • Aux salariés,  de respecter les obligations du décret 2012.101

 

Pour plus de renseignements sur le programme de formation iobsp niveau 1, vous pouvez nous contacter soit par :

 

Cibformation, Centre de Formation IOBSP niveau 1, 4 rue Camille de Rochetaillée  42000 Saint Etienne

 

Nous avons déjà dispensé plus de 30 sessions de formation IOBSP niveau 1 Paris, formation IOBSP niveau 1 Lille, formation IOBSP niveau 1 Nantes, formation IOBSP Marseille, formation IOBSP niveau 1 Aix en Provence, formation IOBSP niveau 1 Nîmes, formation IOBSP niveau 1 Saint Etienne, formation IOBSP niveau 1 Lyon, formation IOBSP niveau 1 Nice, formation IOBSP niveau 1 Bordeaux……

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6 décembre 2013 5 06 /12 /décembre /2013 18:00

apic-iobsp.jpg

 

La 2ème Convention Nationale de l’APIC s’est tenue le Jeudi 5 décembre 2013 à l’Hôtel Méridien de Paris.

 

Plus de 200 professionnels du secteur du crédit immobilier, du rachat de crédits et de l’assurance étaient présents pour débattre des prochaines évolutions du métier.

 

L’APIC remercie les intervenants, les participants et les partenaires qui ont tous permis la réussite de cette journée.

 

Pour rappel concernant l’APIC : Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits.

 

L’association est née en 2010, elle a été fondée par les leaders historiques du courtage en crédits comme : CAFPI, Meilleurtaux.com, Empruntis.com et AB Courtage.

 

L’APIC s’est donné comme mission de devenir l'interlocuteur privilégié des pouvoirs publics et des autorités européennes et de sécuriser l'environnement juridique de la profession d'IOBSP.

 

Dès 2010, elle participe activement à la rédaction de la loi du 22 octobre 2010 réglementant le statut IOBSP, puis dans le prolongement de cette démarche, elle accompagne les IOBSP dans la compréhension et l'application des nouvelles contraintes professionnelles depuis leur entrée en vigueur en janvier 2013.

 

 

Par l’intermédiaire de ses adhérents, l’APIC représente à ce jour plus de 50% du courtage en crédits en France.

 

Formation IOBSP credit immobilier

 

Cibformation, centre de formation IOBSP credit immobilier enregistré auprès de la préfecture du Rhône sous le N° 82 42 02427 42 comme centre  de formation IOBSP.

 

Nous dispensons une formation IOBSP credit immobilier sur la France entière conforme au code monétaire et financier et au programme du 4 avril 2012 définissant le programme de la formation IOBSP niveau I, II et III.

 

Pour plus de renseignements sur le programme de formation iobsp credit immobilier, vous pouvez nous contacter soit par :

  • Téléphone au 04 77 32 32 09
  • Via notre site : Centre de formation IOBSP credit immobilier

 

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2 décembre 2013 1 02 /12 /décembre /2013 09:18

Pourquoi un rachat de credit

Le Trésor Public mène actuellement une consultation relative à l’offre spécifique pour les personnes en situation de fragilité financière jusqu’au 4 décembre.

 

L’issue de cette consultation devra permettre d’offrir des frais bancaires réduits à compter du 1er janvier 2014 à une population dite : Fragile financièrement

 

Cette consultation est issue de la loi de régulation bancaire qui a introduit un plafonnement des commissions d’intervention, à 8 euros par opération et 80 euros par mois, à compter du 1er janvier prochain.

 

Toutefois, ces plafonds sont ramenés à 4 euros par opération et 20 euros par mois pour deux catégories de clients :

  • Les personnes qui bénéficient des services bancaires de base, dans le cadre du droit au compte
  • Les personnes se trouvant en situation financière fragile.

 

Le principal enjeu est la définition d’une population en situation de fragilité financière.

 

Afin de donner une définition il semble primordial de se baser  sur des éléments :

  • Objectifs qui permettent à l’établissement de cibler ses propositions comme pour exemple Les clients FCC depuis plus de 3 ans (interdit de chèque) ou les personnes reçues en procédure de surendettement)
  • Mais aussi d’autres plus subjectif : « de permettre à l’établissement d’utiliser d’autres éléments qu’il aurait à sa disposition, capitalisant ainsi sur les dispositifs d’accompagnement de personnes fragiles déjà existants dans certains établissements. »

 

Les banques devront suivre leurs clients et détecter

  • L’existence d’irrégularités de fonctionnement du compte ou d’incidents de paiement ainsi que de leur caractère répété constaté pendant trois mois consécutifs
  • Le montant des ressources portées au crédit du compte.

 

Certaines banques ont déjà un dispositif pour accompagner leurs clientèles dites fragiles. La Caisse d'épargne : "Parcours Confiance"; la Banque Postale : "Abri"; Cetelem, une plateforme téléphonique à Marseille.

 

Ces cellules ont pour objectif d’identifier des droits sociaux que le client aurait droit, apprendre à tenir un prévisionnel, redéfinir une marge financière comme effectuer un rééchelonnement de dette, un rachat de crédit, un microcrédit, voir aider à la constitution d'un dossier de surendettement.

 

Dans le projet de décret, il serait prévu pour ces populations dites fragiles un service spécifique.

 

Les services proposés serait une version plus étendu de la GPA (Gamme de moyens de Paiement Alternatifs au chèque) soit :

  • L'ouverture, la tenue et la fermeture du compte de dépôt
  • Une carte de paiement à autorisation systématique
  • Le dépôt ou le retrait d’espèces dans l’agence de l’établissement teneur du compte
  • Quatre virements mensuels SEPA, dont au moins un virement permanent, ainsi que des prélèvements SEPA en nombre illimité
  • Deux chèques de banque par mois
  • Un moyen de consultation du compte à distance ainsi que la possibilité d’effectuer à distance des
  • Un système d’alertes sur le niveau de solde du compte
  • La fourniture de relevés d’identités bancaires
  • Le plafonnement spécifique des commissions d’intervention prévu aux articles L.312-1-3 et R. 312-4-2 du code monétaire et financier
  • Un changement d'adresse une fois par an.

 

Cette offre est proposée pour un montant ne pouvant dépasser trois euros mensuels. Ce montant est revalorisé annuellement en fonction de l'indice INSEE des prix à la consommation hors tabac.

 

Formation IOBSP rapide et complète

 

Pour certaines personnes, une formation IOB sera nécessaire pour justifier de la capacité professionnelle IOBSP

 

Cibformation, centre de formation IOBSP rapide et complète enregistré auprès de la préfecture du Rhône sous le N° 82 42 02427 42 comme centre  de formation IOBSP.

 

Nous dispensons une formation IOBSP rapide et complète sur la France entière conforme au code monétaire et financier et au programme du 4 avril 2012 définissant le programme de la formation IOBSP niveau I, II et III et rapide et complète afin de pouvoir déposer votre dossier et obtenir un Numéro orias IOBSP.

 

A l’issue de la formation IOBSP rapide et complète, un livret de stage vous sera remis accompagné d’une attestation pour permettre :

  • Aux dirigeants pour s’inscrire à l’Orias
  • Aux salariés,  de respecter les obligations du décret 2012.101

 

Pour plus de renseignements sur le programme de formation iobsp rapide et complète, vous pouvez nous contacter soit par :

  • Téléphone au 04 77 32 32 09
  • Via notre site : Centre de formation IOBSP rapide et complète
  • Par mail : accueil@cibformation.fr
  • Tarif formation IOBSP

 

Cibformation, Centre de Formation IOBSP rapide et complète, 4 rue Camille de Rochetaillée  42000 Saint Etienne

 

Nous avons déjà dispensé plus de 30 sessions de formation IOBSP niveau 1 Paris, formation IOBSP niveau 1 Lille, formation IOBSP niveau 1 Nantes, formation IOBSP Marseille, formation IOBSP niveau 1 Aix en Provence, formation IOBSP niveau 1 Nîmes, formation IOBSP niveau 1 Saint Etienne, formation IOBSP niveau 1 Lyon, formation IOBSP niveau 1 Nice, formation IOBSP niveau 1 Bordeaux……

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20 novembre 2013 3 20 /11 /novembre /2013 08:59

formation iob orias

 

Calendrier du renouvellement 2014 Orias – Pour les inscriptions IOBSP Orias à titre dérogataire pour 20123, obligation de fournir un dossier complet en 2014

 

02/12/2013 : Réception par chaque intermédiaire inscrit sur le registre de l’ORIAS : IAS – IOBSP – CIF (sauf si le mandant a indiqué effectuer les opérations pour le compte de son mandataire) d’un mail de notification

 

03/12/2013 (à compter) : Réception par chaque  intermédiaire d’une circulaire papier détaillant les modalités du renouvellement de son inscription orias .

 

Attention, 76 % des IOBSP inscrits à l’Orias, l’ont été à titre dérogataire. Ils ont été dispensés de produire les documents justificatifs : RC pro, Kbis, Capacité professionnelle IOB, etc….

 

Ils devront fournir leur dossier complet lors du renouvellement IOBSP Orias 2014

 

Relance en cas d’incomplétude tous les 15 jours

 

31/01/2014 : Date limite

 

03/02/2014 : LRAR adressé aux intermédiaires en cas d’incomplétude

 

28/02/2014 : Date limite

 

07/03/2014 : Suppression/radiation pour incomplétude  du renouvellement

 

Formalités à effectuer

  • Une formalité pour chaque inscription !
  • Ex : trois inscriptions trois formalités et trois paiements de frais d’inscription

 

Formation IOBSP rapide et complète

 

Pour certaines personnes, une formation IOB sera nécessaire pour justifier de la capacité professionnelle IOBSP

 

Cibformation, centre de formation IOBSP rapide et complète enregistré auprès de la préfecture du Rhône sous le N° 82 42 02427 42 comme centre  de formation IOBSP.

 

Nous dispensons une formation IOBSP rapide et complète sur la France entière conforme au code monétaire et financier et au programme du 4 avril 2012 définissant le programme de la formation IOBSP niveau I, II et III et rapide et complète afin de pouvoir déposer votre dossier et obtenir un Numéro orias IOBSP.

 

A l’issue de la formation IOBSP rapide et complète, un livret de stage vous sera remis accompagné d’une attestation pour permettre :

  • Aux dirigeants pour s’inscrire à l’Orias
  • Aux salariés,  de respecter les obligations du décret 2012.101

 

Pour plus de renseignements sur le programme de formation iobsp rapide et complète, vous pouvez nous contacter soit par :

  • Téléphone au 04 77 32 32 09
  • Via notre site : Centre de formation IOBSP rapide et complète
  • Par mail : accueil@cibformation.fr
  • Tarif formation IOBSP

 

Cibformation, Centre de Formation IOBSP rapide et complète, 4 rue Camille de Rochetaillée  42000 Saint Etienne

 

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17 novembre 2013 7 17 /11 /novembre /2013 19:40

information rachat de credit

 

ORIAS : Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance est un registre recensant :

  • Les  intermédiaires d’assurance : IAS
  • Les Intermédiaires en Opérations de Banque et Services de Paiement : IOBSP (Depuis le Décret du 26 janvier 2012 N°2012-101)
  • Les CIF

 

Attention, l'ORIAS est limité à la vérification. L’ORIAS n’a pas pour mission de contrôler

 

Elle enregistre les IOB sur la base de documents déclaratifs, mais en aucun ne vérifie la validité, véracité des documents fournis !

 

Excepté pour l’honorabilité obligatoire pour l’IOB. Dans ce cas spécifique l’Orias prendra contact directement avec le casier judicaire, afin de contrôler le casier judiciaire N° 2

 

Par contre, le contrôle de l'activité des intermédiaires : IOB ou IAS est de la responsabilité de l' ACPR : Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution.

 

Les IOB SP seront contrôlés par l'ACPR.

 

C’est lors de ces contrôles, que l’ACPR vérifiera, si les documents fournis à l’ORIAS, sont conformes et officiels !

 

L'inscription au fichier des IOB est payante : 30 € et elle est à la charge des intermédiaires.

 

Pour mémo, C'est de l’initiative de l'intermédiaire de renouveler chaque année cette inscription.

 

Pour les IOB SP: Obligation d'immatriculation à l’ORIAS

 

Attention, suivant les statistiques publiées par l'ORIAS, un dossier sur deux est non conforme.

 

Lors de l’inscription Orias ou de l’enregistrement Orias, un dossier doit être complété avec pièces justificatives :

  • Pour le courtier credits : Un Kbis avec la mention « courtage en opérations de banque et service de paiement »
  • Pour le mandataire de banque, une attestation de mandat bancaire
  • Pour le mandataire d’IOB, une attestation de mandat IOB délivré par un IOB

 

Justification d'une capacité professionnelle, 3 voies :

  • par un diplôme,
  • par une formation IOB sanctionnée par un contrôle de connaissances,
  • Par une expérience

 

Présenter une assurance professionnelle liée à l’activité d’IOB et une garantie financière si encaissement de fonds.

 

Ces dispositions sont en place depuis le 15 janvier 2013.

 

Formation IOBSP rapide et complète

 

Cibformation, centre de formation IOBSP rapide et complète enregistré auprès de la préfecture du Rhône sous le N° 82 42 02427 42 comme centre  de formation IOBSP.

 

Nous dispensons une formation IOBSP rapide et complète sur la France entière conforme au code monétaire et financier et au programme du 4 avril 2012 définissant le programme de la formation IOBSP niveau I, II et III et rapide et complète afin de pouvoir déposer votre dossier et obtenir un Numéro orias IOBSP.

 

A l’issue de la formation IOBSP rapide et complète, un livret de stage Orias vous sera remis accompagné d’une attestation pour permettre :

  • Aux dirigeants pour s’inscrire à l’Orias
  • Aux salariés,  de respecter les obligations du décret 2012.101

 

Pour plus de renseignements sur le programme de formation iobsp rapide et complète, vous pouvez nous contacter soit par :

  • Téléphone au 04 77 32 32 09
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  • Par mail : accueil@cibformation.fr
  • Tarif formation IOBSP elearning

 

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16 novembre 2013 6 16 /11 /novembre /2013 09:43

iobsp formation

Il a été défini par l'ACPR que l’intermédiation en opérations de banque et en services de paiement est un élément déterminant de la commercialisation et donc des risques associés pour les établissements de crédit.

 

La commercialisation de produits de credit par un IOB, Un Intermédiaire Bancaire est, dés lors, considéré comme une Prestation Service Essentielle Externalisée (PS2E)

 

Au regard de l’obligation des établissements de credit de maitriser leurs risques et de veillez à la protection de la clientèle, il est essentiel que des dispositifs de contrôle interne des établissements couvre l’ensemble des activités intermédiées.

 

Toutefois, un IOB peut exécrer en vertu d’un mandat client : Le Courtier ou d’un mandat bancaire : le Mandataire de banque (exclusif ou non)

 

Tout en s’inscrivant dans le principe général de proportionnalité du contrôle interne fixé par le règlement n° 97-02, les modalités de contrôle attendues des établissements diffèrent selon les catégories d’IOBSP :

 

Les mandataires :

  • qui agissent en vertu d’un ou de plusieurs mandats, exclusifs ou non, délivrés par un ou plusieurs établissements assujettis.
  • Lorsqu’un établissement leur confie de manière durable et à titre habituel la commercialisation de leurs produits, cette prestation relève des activités externalisées au sens du règlement n° 97-02 et,
  • à ce titre, les mandataires doivent respecter les modalités de contrôle spécifiques prévues à cet effet.

 

Les courtiers :

  • qui agissent en vertu d’un mandat de leur client, à l’exclusion de tout mandat d’un établissement de crédit, et qui sont dès lors exclus du périmètre de l’externalisation.
  • Sans être soumises aux mêmes modalités de contrôle interne que les activités externalisées, les opérations conclues par l’intermédiaire d’un courtier relèvent du dispositif de contrôle interne de l’établissement.
  • Les attentes de l’ACPR sont précisées par la position 2013-P-01 relative à l’application du règlement n° 97-02 à l’intermédiation en opérations de banque.

 

Extrait des conclusion de Mr Pesin, secrétaire général adjoint de l’ ACPR : « la bonne maîtrise d'une délégation de prestations importantes ou essentielles….. En assurance comme en banque, la maîtrise des prestations essentielles externalisées est fondamentale

 

Quant aux MIOB, le mandataire d’Intermédiaire en Opérations de Banque. Suivant la même logique, son donneur d’ordre, son mandant, sera en obligation d’effectuer soit 

  • Un contrôle et une mise en application de la CRBF 97-02 avec le principe de proportionnalité, si ce dernier est un Mandataire de banque.
  • Se conformer à un dispositif de contrôle interne de l’établissement, si le mandant est un Courtier.

 

Formation IOBSP niveau 1

 

Cibformation, centre de formation IOBSP niveau 1 enregistré auprès de la préfecture du Rhône sous le N° 82 42 02427 42 comme centre  de formation IOBSP.

 

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A l’issue de la formation IOBSP niveau 1, un livret de stage Orias vous sera remis accompagné d’une attestation pour permettre :

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Cibformation, Centre de Formation IOBSP niveau 1, 4 rue Camille de Rochetaillée  42000 Saint Etienne

 

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Présentation Cibfinance

  • : Cibfinance, packageur regroupement de credit 04 77 32 32 09 / Nous sommes également Centre de Formation IOBSP / IAS et formation IOBSP Continue
  • Cibfinance, packageur regroupement de credit 04 77 32 32 09 / Nous sommes également Centre de Formation IOBSP / IAS et formation IOBSP Continue
  • : Cibfinance : Packageur Regroupement de Credit. Nous sommes spécialisés dans le regroupement de credit Saint Etienne depuis 20 ans. Nous mettons notre savoir faire à la disposition de professionnels sur la France entière dans le cadre de mandataire d'IOB ou d'indicateur affaires regroupement de credit. Nous animons notre réseau regroupement credit en apportant une réelle plus-value. Nous déteno,s tous les mandats bancaires spécialisés en regroupement de crédits. Par ailleurs nous sommes Centre de formation IOBSP / IAS. Formation continue iobsp
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Cibfinance, Centre de formation IOBSP habilitante Orias. Nous dispensons également une formation continue IOBSP ainsi qu'une formation IAS permettant la distribution d'assurance emprunteur : 04 77 32 32 09

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Cibfinance est un centre de formation IOBSP destiné à dispenser une formation IOBSP lièe aux crédits et habilitante à l'Orias. Tél : 04 77 32 32 09

Cibfinance s'adresse en tout premier lieu à des IOBSP désireux de réaliser la formation iobsp niveau I obligatoire de 150 Heures ou 80 heures. Mais aussi à des professionnels de tout ordre, qui souhaitent former leurs collaborateurs au métier du crédit. Formation intermédiaire bancaire, formation IOBSP, formation Intermédiaire en Opération de Banque formation courtier credit, formation orias

La législation, pour devenir iobsp, étant désormais très stricte. Si le ptofrssionnel n'a ni le diplôme ni l'expérince exigé, il est obligatoire de suivre une formation IOBsp credit pour connaitre les limites du champ action, au regard de son statut, de son devoir de conseil.... Les sanctions peuvent désormais relever du pénal !

Cibfinance vous propose une formation IOBSP complète, mixant e-learning et présentiel, mais aussi de nombreux petits modules sur des thèmes spécifiques.

Nous nous adressons ainsi à un public plus large, pour la formation lagarde ou formation LCC pour les vendeurs de credit sur les lieux de vente ou à distance, les indicateurs affaires credit, les agents immobilier, les professionnels de l'automobile, les gestionnaires de patrimoines, les assureurs etc..... Tout public qui distribue des credits pour une formation credit.

Nous dispensons une formation IOBSP continue pour renouveler son inscrit Orias.

Obligatoire pour tous les courtiers crédit immobilier, nous dispensons une formation à la distribution du crédit à la consommation et à la prévention du surendettement.

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