L'Observatoire des Crédits aux ménages a édité son 29 ème rapport annuel sur le comportement des français sur le crédit à la consommation et le crédit immobilier.

Le nombre des ménages détenant un crédit immobilier est en légère hausse :  30,7% en 2016 versus 30,2 % en 2015. Les taux bas ayant beaucoup participé à cette légère embellie.

A noter que 2016 est une année record en termes de production de crédit immobilier et dépasserait les 200 M.

Néanmoins le nombre des ménages détenant un crédit (conso ou immo) est toujours en régression et s'établi à 46.4 % vs 46.5 % en 2015

Ensemble des ménages détenant des crédits : 46,4 %

• Dont les ménages ne détenant que :
• Des crédits immobiliers 20,9 %
• Des crédits immobiliers et des crédits à la consommation 9,8 %
• Des crédits à la consommation 15,7 %
• Fréquence d'utilisation du découvert bancaire : 25,5 %

Ménages avec crédits immobiliers 30,7

• Acquisition d'une résidence principale 23,3
• Acquisition d'un autre logement 5,5
• Acquisition d'un autre bien immobilier 1,5
• Travaux sur le logement 5,7
•  

Après avoir essuyé deux crises économiques les ménages ont revu leurs projets immobiliers et de consommation. Leurs comportement ont changé et ils limitent le recours aux crédits, confère la chute du taux de détention d'un crédit :

 2008  : 52,6 % contre 46,4 % en 2016 !

Le recours au crédit est toujours aussi déterminant pour la réalisation d'un projet immobiliers ou consommation, mais les utilisations sont plus raisonnées que par le passé.

Cibfinance, depuis 2001, est spécialisée comme packageur / grossiste en crédits et peut vous apporter des solutions.

Fort d'un solide savoir faire nous proposons deux modalités de partenariat :

• Vous souhaitez monter et suivre vos dossiers de crédits :

MIOB : Mandataire de Cibfinance

• Vous souhaitez soutraiter entièrement la gestion de la demande :

Indicateur d'affaires crédits

Avantages

• Un extranet pour suivre l'avancement de vos dossiers
• Pas de droit d'entrée
• Des équipes dédiées
• Un savoir faire éprouvé depuis 2001

De nombreux professionnels nous font confiance depuis 2001, pourquoi pas vous ?

Partenariat en crédits via une plateforme BtoB

Si vous êtes un professionnel et vous cherchez un partenaire en crédits :

• Immobilier (avec un produit spécifique pour les seniors)
• Regroupement de crédits
• Financement de parts de SCPI.

Pour nous contacter :

• Tel : 04 77 32 32 09
• Mail : accueil@cibfinance.fr
• Formulaire : Contact plateforme crédits

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE

La 4ème directive européenne LAB-FT  : Lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme :  a été  transposée en droit français par ordonnance N° 2016 1635 publiée au J.O le 2/12/ 2016.

Via cette nouvelle directive, les règles de la lutte contre le blanchiment et le financement d'activité terroristes sont renforcées et le nombre des acteurs assujettis au dispositif LAB-FT est étendu.

Les principales dispositions de l’ordonnance :

Le dispositif est étendu sur les intermédiaires en assurance (IAS) , les intermédiaires en opérations de banque ( IOBSP) ou en financement participatif, les commerçants de certains biens précieux.

De même, elle renforce les mesures de vigilance que ces intermédiaires devront appliquer.

La vigilance devra intégrer une obligation d’évaluation des risques renforcée aux personnes assujetties aux vérifications LAB-FT et mettent en œuvre des process adaptés.

Comme des dispositifs d’identification et d’évaluation des risques, notamment par l’élaboration d’une classification des risques selon des critères établis (nature du service, conditions de transaction…).

Les obligations de déclaration portent désormais sur les sommes inscrites dans les livrets ou les opérations portant sur des sommes soupçonnées en lien avec le terrorisme ou le blanchiment des capitaux ainsi que celles pour lesquelles les entités ont « de bonnes raisons de soupçonner » l’existence de tels liens.

L'ordonnance renforce les règles de contrôle et de sanction applicables aux personnes assujetties à la LAB-FT en cas de manquement à leurs obligations.

Les sanctions pécuniaires sont désormais plafonnées et une sanction disciplinaire à l’encontre des personnes physiques responsables du manquement d’une personne morale peut être prononcée.

Ces nouvelles obligations renforcent les informations relatives aux transferts de fonds opérés par les établissements financiers dans l’Union européenne, en provenance ou vers les pays tiers.

Ces obligation sont applicables sur l’ensemble du territoire, dont les DOM-TOM.

Nos Formation IAS et IOBSP 

 

Depuis 2012, notre formation IOBSP IAS est dispensée en e-learning et complétée par 1 ou 2 jours de présentiel animés par un Intermédiaire en Opérations de Banque, exerçant depuis 1992.

Le présentiel est capital, car il revient sur les points fondamentaux de la formation IOBSP / IAS et unanimement plébiscité par tous nos stagiaires (voir les avis stagiaires).

Le présentiel a lieu sur la France entière et conforme au Code Monétaire et Financier ou du Code des Assurances

 

Pour plus de renseignements sur la formation IOBSP - IAS Orias, contactez nous :

• Téléphone au 04 77 32 32 09
• Via notre site : Formation IOBSP Orias
• Mail : accueil@cibformation.fr

Nouveau : Formation continue IOBSP - IAS 

Formation continue IOBSP 7 h : Introduite par la DCI, depuis janvier 2017 elle est obligatoire chaque année pour tous les IOBSP (dirigeants, salariés et Miob).

Formation continue IAS 15 h : Introduite par la DDA, elle est obligatoire chaque année pour les dirigeants, les salaires et les Mias à partir de février 2019.

Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015. Nous avons reçu la certification ISQOPQF, inscrit sur le catalogue qualité de Pole Emploi, enregistré au DATADOCK. 

Les informations recueillies pour établir une C.N.I (Carte Nationale d'Identité) ou un passeport sont jusqu'à présent conservées dans deux fichiers distincts.

Désormais suite aux arrêtés d'application du décret qui ont été pris, tout renouvellement sera fait à partir d'un système unique : TES - Titres électroniques sécurisés.

Selon la CNIL, T.E.S va répertorier quelque 60 millions de citoyens français. Les seuls a ne pas être fiché, seront les enfants qui ne disposent pas encore de titre d'identité.

Ce fichier TES : Titres Electroniques Sécurisés, a pour finalité lutter contre la fraude. Il permettra de prévenir et de détecter la falsification et la contrefaçon des CNI et des passeports.

Un décret publié au Journal officiel du 30 octobre 2016 prévoit la création d'un traitement de données à caractère personnel, commun aux CNI et aux passeports.

Les données à caractère personnel et les informations enregistrées dans cette base de données biométriques sont en particulier celles concernant les données du demandeur ou du titulaire du titre. Il s'agit des éléments suivants :

• Le nom de famille, le nom d'usage, les prénoms
• La date et le lieu de naissance
• Le sexe
• La couleur des yeux
• La taille
• Le domicile ou la résidence ou, à défaut, la commune de rattachement de l'intéressé ou l'adresse de l'organisme d'accueil auprès duquel la personne est domiciliée
• Les données relatives à sa filiation : les noms, prénoms, dates et lieux de naissance de ses parents, leur nationalité
• A défaut, le document attestant de la qualité du représentant légal lorsque le titulaire du titre est un mineur ou un majeur placé sous tutelle
• L'image numérisée du visage et celle des empreintes digitales qui peuvent être légalement recueillies
• L'image numérisée de la signature du demandeur de la carte nationale d'identité
• L'adresse de messagerie électronique et les coordonnées téléphoniques du demandeur, lorsque celui-ci a choisi d'effectuer une pré-demande de titre en ligne ou a demandé à bénéficier de l'envoi postal sécurisé, ou sur déclaration de l'usager lorsqu'il souhaite être informé par ce moyen de la disponibilité de son titre
• A défaut, le code de connexion délivré par l'administration au demandeur pour lui permettre de déclarer la réception de son passeport lorsque ce titre lui a été adressé par courrier sécurisé.

Ces données seront conservées dans ce fichier pendant :

• 15 ans pour un passeport
• 20 ans pour une CNI

Ces durées sont respectivement de 10 et de 15 ans lorsque le titulaire du titre est un mineur.

Nos Formation IAS et IOBSP 

Depuis 2012, notre formation IOBSP IAS est dispensée en e-learning et complétée par 1 ou 2 jours de présentiel animés par un Intermédiaire en Opérations de Banque, exerçant depuis 1992.

Le présentiel est capital, car il revient sur les points fondamentaux de la formation IOBSP / IAS et unanimement plébiscité par tous nos stagiaires (voir les avis stagiaires).

Le présentiel a lieu sur la France entière et conforme au Code Monétaire et Financier ou du Code des Assurances

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Nouveau : Formation continue IOBSP - IAS 

Formation continue IOBSP 7 h : Introduite par la DCI, depuis janvier 2017 elle est obligatoire chaque année pour tous les IOBSP (dirigeants, salariés et Miob).

Formation continue IAS 15 h : Introduite par la DDA, elle est obligatoire chaque année pour les dirigeants, les salaires et les Mias à partir de février 2019.

Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015. Nous avons reçu la certification ISQOPQF, inscrit sur le catalogue qualité de Pole Emploi, enregistré au DATADOCK. 

Un groupe de professionnels du secteur de l'immobilier se sont réunis pour réfléchir comment pouvait on favoriser l'accès au crédit immobilier des « profils atypiques » et a publié un rapport :  FAVORISER L’ACCESSION À LA PROPRIÉTÉ DES “PROFILS ATYPIQUES”

Par atypiques, il faut comprendre, les CDD, Intérim, etc..

Notre société opère des changements sociologiques, ce groupe de travail pose la question de l'évolution du métier de prêteur. Il ouvre des pistes de travail qui pourraient à terme ouvrir l'accession à la propriété à d'autres contrats que le CDI.

« Cet ensemble d’emplois atypiques représentait en 2014 une population de plus de six millions de personnes (dont 45% de non-salariés, 38% de salariés en CDD, le reste étant des intérimaires et apprentis) sur un total de 25,8 millions de personnes en emploi » détaille le rapport.

Il semblerait que ces profils atypiques représenteraient un peu moins de 3 % des crédits immobiliers, démontrant le décalage entre la structure des crédits immobiliers en France et la réalité des contrats de travail.

L'objectif premier d'une banque reste est avant tout de faire du commerce, mais elle a aussi une responsabilité en tant que prêteur : Ne pas mettre un client en danger en lui proposant un produit qui pourrait avoir des conséquences sur sa situation futur et du bien remis en garanti.

Comment faire évoluer cette situation ?

Pour tenter de remédier à cette situation, le groupe de travail a émis des propositions :

1. Une extension de la garantie de l’Etat

Dans le rapport rendu public, une proposition vise à faire passer de 50 à 80 % la part de l'Etat dans le fonds de garantie (FGAS) protégeant les créanciers des défauts de paiement. Cette dépense jugée quasi indolore pour les caisses de l'Etat pourrait inciter les enseignes bancaires à prendre davantage de risques.

1. Réformer les taux de l’usure

Les taux d'usure actuels de plus en plus bas, amputent la marge des banques. Cette situation amène ces dernières à limiter la prise de risque lors de l'octroi.

En reformant le taux d'usure avec une plus grande amplitude (taux d'usure majoré de +1.5, par exemple), les banques pourraient alors intégrer une prime de risque spécifique pour les financements de ces accédants atypiques.

1. Les droits de mutation

Le groupe propose de s’inspirer du modèle britannique, qui prévoit des droits de mutation à taux progressif, en fonction de la valeur du bien. Et pourquoi pas de diminuer des droits de mutation en fonction des années de détention.

Des idées séduisantes qui ouvrent des pistes à explorer.

Cibfinance, depuis 2001, est spécialisée comme packageur / grossiste en crédits et peut vous apporter des solutions , dont le produit caution de créditlift.

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Comment faire financer sa formation IOBSP par Pôle emploi ?

Si vous êtes demandeur d'emploi, il existe des aides à la formation, à la création ou à la reprise d'entreprise ou encore, à la reprise d'activité vous permettant de financer votre formation IOBSP.

Aides à la formation IOBSP pôle emploi

Pôle emploi peut financer la formation IOBSP, sous certaines conditions, cette formation IOBSP professionnelle doit être nécessaire à la reprise d'un emploi d'un demandeur d'emploi, ainsi que des aides à la recherche d'emploi.

La formation IOBSP est éligible au compte personnel de formation afin d'acquérir :

• Une qualification (diplôme, certificat de qualification professionnelle...)
• Des connaissances de base (socle de connaissances et de compétences)E
• Etre accompagné pour la validation des acquis de l'expérience (VAE).

Les personnes qui suivent la formation IOBSP peuvent obtenir durant cette formation :

• L'AREF : Aide au Retour à l'Emploi Formation
• RFPE : Rémunération des Formations de Pôle Emploi
• RFF : Rémunération de fin de formation. Destinée aux  personnes dont les droits à l'allocation chômage prennent fin pendant la formation IOBSP, possibilité d'en bénéficier sous certaines conditions.

Ou trouver la formation IOBSP dans le catalogue Pôle emploi ?

Pôle emploi recence toutes les formations éligibles à une prise en charge dans un catalogue mis en ligne sur www.pole-emploi.fr

Via son moteur de recherche vous pouvez trouver la formation IOBSP qui correspond à vos attentes :

• Pour chaque formation, vous trouverez le contenu détaillé du programme, le lieu de la formation, les prérequis nécessaires et la possibilité de certification.
• Vous pouvez contacter le centre de formation IUOBSP immédiatement via le site pour en savoir plus sur la formation.
• Il vous faut votre numéro d’identifiant Pôle emploi pour avoir accès au planning des réunions d’information organisées par l’organisme de formation IOBSP.

Si vous êtes demandeur d'emploi, pole-emploi peut financer votre formation IOBSP, contactez Cibformation nous vous aiderons dans les modalités pour votre prise en charge.

Important :  Cibformation, étant inscrit au catalogue qualité de Pole Emploi, nous pouvons vous inscrire directement sur leur extranet. Charge à votre conseiller de valider ou non la formation IOBSP ou IAS.

Dans pratiquement toutes les demandes :

• La prise en charge couvre le coût de la formation IOBSP
• La demande de formation IOBSP est inscrite au catalogue des formations de pole emploi

Quel centre de formation choisir pour votre formation IOBSP ?

Formation IOBSP aide pole emploi

Aide Formation IOBSP pole emploi - Nous sommes référencés sur le catalogue qualité de Pôle Emploi

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Nouveau : Formation continue IOBSP - IAS 

Formation continue IOBSP 7 h : Introduite par la DCI, depuis janvier 2017 elle est obligatoire chaque année pour tous les IOBSP (dirigeants, salariés et Miob).

Formation continue IAS 15 h : Introduite par la DDA, elle est obligatoire chaque année pour les dirigeants, les salaires et les Mias à partir de février 2019.

Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015.  Nous avons reçu la certification ISQOPQF, inscrit sur le catalogue qualité de Pole Emploi, enregistré au DATADOCK. Tous nos stagiaires qui ont eu leur formation validée ont été inscrits à l’ORIAS.

 
généré par 

A compter du 1^er septembre 2016, le dépôt des contrats de professionnalisation auprès des OPCA s’effectuera obligatoirement par voie dématérialisée.

Le contrat de professionnalisation, conclu entre un employeur et un salarié, est un contrat en alternance associant formation pratique et formation théorique.

Dans le cadre de la formation IOBSP ou IAS, les courtiers peuvent recourir à ce dispositif pour financer la formation IOBSP ou la Formation IAS de leurs salariés.

Ce contrat permet l’acquisition d’un savoir théorique et d’un savoir-faire pratique au sein de l’entreprise.

Ce contrat en alternance, accompagné de l’ensemble de ses documents annexes (objectifs, programmes, modalités d’organisation…), doit être déposé à l’OPCA dans les cinq jours qui suivent le début du contrat.

Les courtiers en crédit qui concluent des contrats de professionnalisation pour leurs salariés doivent les déposer auprès de leur OPCA (Organisme Paritaire Collecteur Agréé ), au plus tard dans les 5 jours qui suivent le début du contrat.

Pour les courtiers en crédit, il s’agit des AGEFOS.

Le contrat s’accompagne d’un document annexe précisant les objectifs, le programme, les modalités d’organisation, d’évaluation et de sanction de la formation dispensée.

Dans le cadre d’une formation IOBSP ou d’une formation IAS, nous remettons tous les documents nécessaires.

Dès le 1er septembre 2016, les employeurs devront obligatoirement adresser ces documents par voie dématérialisée via le portail de l’alternance : www.alternance.emploi.gouv.fr.

Les OPCA, via ce même dispositif, informeront les employeurs ainsi qu’à la Direccte, de leur décision d’accord ou de refus de prise en charge financière des contrats.

Attention, si un contrat de professionnalisation est rompu avant son terme, l’employeur doit nécessairement en informer l’OPCA, la Direccte (direction régionale des entreprises, de la concurrence, de la consommation, du travail et de l'emploi) et l’Urssaf dans un délai de 30 jours.

En septembre prochain, cette information devra, elle aussi, être transmise à l’OPCA et à la Direccte par l’intermédiaire du portail de l’alternance.

Décret n° 2015-1093 du 28 août 2015 relatif aux modalités de dépôt du contrat de professionnalisation

Nos Formation IAS et IOBSP 

Depuis 2012, notre formation IOBSP IAS est dispensée en e-learning et complétée par 1 ou 2 jours de présentiel animés par un Intermédiaire en Opérations de Banque, exerçant depuis 1992.

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Dans un entretien avec le site Cbanque, le directeur général du Crédit Logement : Mr Jean-Marc, la réponse est :

« Non, ce n’est pas possible ! Pour une bonne et simple raison : ce n’est pas l’emprunteur qui est garanti mais la banque. La caution est liée à la banque prêteuse. Donc à partir du moment où l’on change de banque, la caution ne peut pas être la même. »

Il précise que les deux seuls cas de transfert de caution possible, sont :

• Dans le cas d’un transfert de prêt garanti, au sein d’une même banque, lorsqu’un emprunteur vend son bien pour en racheter un autre.
• Dans le cas ou l’emprunteur renégocie son prêt immobilier avec la même banque et que le crédit immobilier est garantie par une caution, alors dans ce cas précis, il est possible de conserver la même garantie.

La banque concernée informe simplement la caution de la modification du premier crédit. La caution est conservée.

Pour information, explication du cout d’une garantie.

Dans le cout d’une garantie, on trouve deux parties

• Une première partie affectée au versement dans un fonds mutuel de garantie, lequel est éventuellement restituable lorsque le remboursement est achevé sans incident.
• Une seconde partie qui est une commission de caution, forfaitaire et plafonnée, qui rémunère l’intervention de la société caution.

En règle générale, la proportion varie autour de 70 / 30, elle évolue en fonction du taux de sinistralité des crédits garanties.

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Nombre d’ IOBSP immatriculés à l’Orias en date du 8 juillet 2016 

Estimation des IOBSP immatriculés à l’Orias  26.968 dans la catégorie :

• Courtier en banque : 5.419
•  Mandataire de banque non exclusif : 10.259
•  Mandataire de banque exclusif : 4.009
•  Mandataire d’IOBSP : 7.281

Estimation des IAS immatriculés à l’Orias  54.649 dans la catégorie :

• Courtier 22.736
• Agent Général 11.514
• Mandataire d'Assurance 604
• Mandataire d'Assurance Lié 1.874
• Mandataire Intermédiaire en Assurance 17.917

Beaucoup d'intermédiaires sont inscrits dans plusieurs catégories, par exemple :

• Triple activité : IAS/IOBSP/CIF : 5.930
• Double activité : IAS/IOBSP : 18.672
• Double activité : IOBSP/CIF : 6.079

Dans son rapport annuel au 31 décembre 2015, l’ORIAS indiquait une progression de 4% par rapport à 2014 du nombre d'inscription.

Malgré la croissance du nombre de dossiers traités, l’ORIAS a amélioré ses ratios de gestion, ses délais de traitement des dossiers et la qualité de ses services. Elle met en place une à deux commissions d'agrément par mois.

Pour mémoire, l’ORIAS est un organisme parapublic. L'Orias est sous la tutelle de la Direction Générale duTrésor.

L'ORIAS est une association pilotée par les organisations professionnelles. Pour la catégories des IOBSP,  l'AFIB (Association Française des Intermédiaires Bancaires) siège à l'Orias au travers son président, ainsi que l'APIC.

Sa mission est d’enregistrer les IOBSP et les IAS (intermédiaires en assurance) et d'effectuer la vérification des conditions d'accès prévues par le Code des Assurances et le CMF (Code Monétaire et Financier).

Pour rappel, l’immatriculation des intermédiaires IOBSP ou IAS est obligatoire.

Nos Formation IAS et IOBSP 

Depuis 2012, notre formation IOBSP IAS est dispensée en e-learning et complétée par 1 ou 2 jours de présentiel animés par un Intermédiaire en Opérations de Banque, exerçant depuis 1992.

Le présentiel est capital, car il revient sur les points fondamentaux de la formation IOBSP / IAS et unanimement plébiscité par tous nos stagiaires (voir les avis stagiaires).

Le présentiel a lieu sur la France entière et conforme au Code Monétaire et Financier ou du Code des Assurances

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Formation continue IOBSP 7 h : Introduite par la DCI, depuis janvier 2017 elle est obligatoire chaque année pour tous les IOBSP (dirigeants, salariés et Miob).

Formation continue IAS 15 h : Introduite par la DDA, elle est obligatoire chaque année pour les dirigeants, les salaires et les Mias à partir de février 2019.

Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015. Nous avons reçu la certification ISQOPQF, inscrit sur le catalogue qualité de Pole Emploi, enregistré au DATADOCK.