Cibfinance - Grossiste Rachat de Crédits

Dans son rapport sur le financement de l’habitat, l’ACPR fait un point sur les garanties :

« La quasi-totalité des crédits en portefeuille bénéficie d’une garantie, notamment d’un établissement de crédit ou d’un organisme d’assurance, la part de cette dernière catégorie continuant de progresser »

La singularité désormais réside sur les modalités de cette prise de garantie,  la caution d'établissement de crédit, associée à la caution d'organisme d'assurance est devenue la première forme de garantie des prêts immobiliers.

Pour  2015, sur une production de crédits immobiliers de 202,2 milliards € (+ 77,2% par rapport à 2014), 97,1% des crédits sont garantis.

Il n’y a que 2,9% des prêts qui ne sont pas garanties

Au dire de l’ACPR « la caution reste majoritaire et accroît son importance (56% contre 53,3% un an plus tôt), le poids des organismes d’assurance continuant notamment de progresser suivant une tendance engagée depuis 2010 »

Il en ressort que la majorité des crédits immobiliers sont assortis d’une garantie d’une société externe pour garantir le préteur d’une éventuelle défaillance.

Focus sur les garanties :

• Caution d'organisme d'assurance : 22,5 % contre 18,1 % en 2010
• Caution d'établissement de crédit : 33,5 % contre 32,7 %  en 2010

On note que pour la première fois, elle devient le moyen de caution le plus répandu.

Alors que précédemment l'hypothèque et le privilège de prêteurs de deniers (PPD) étaient les plus répandus : 31,7% des encours des crédits en 2015, contre 34,2% en 2010.

Les cautions sont pour l’essentielles :

• Le Crédit Logement et le Cautionnement mutuel de l'habitat
• Compagnie européenne de garanties et cautions  et la Caisse d'assurances mutuelles du Crédit Agricole

Le Crédit Logement revendique garantir « 30% de l'ensemble des prêts immobiliers distribués en France ».

Les raisons de ce changement d’habitudes sont multiples :

• Simplification
• Des délais plus  rapides
• Cout moins élevé
• Meilleur garantie pour les deux parties.

Pour une caution, en cas de défaillance, le capital restant du est intégralement garantie. Pour une hypothèque, la garantie dépend du prix de la vente en adjudication, en cas de retournement du marché immobilier, la vente ne suffira peut être pas à couvrir le Capital restant du (cf. la crise des subprimes)

Pour les dossiers de regroupement de crédits avec prise d'une garantie, Créditlift est le seul établissement de crédit qui propose une société de caution en garantie.

Cibfinance, depuis 2001, est spécialisée comme packageur / grossiste en crédits et peut vous apporter des solutions.

Fort d'un solide savoir faire nous proposons deux modalités de partenariat :

• Vous souhaitez monter et suivre vos dossiers de crédits :

MIOB : Mandataire de Cibfinance

• Vous souhaitez soutraiter entièrement la gestion de la demande :

Indicateur d'affaires crédits

Avantages

• Un extranet pour suivre l'avancement de vos dossiers
• Pas de droit d'entrée
• Des équipes dédiées
• Un savoir faire éprouvé depuis 2001

De nombreux professionnels nous font confiance depuis 2001, pourquoi pas vous ?

Partenariat en crédits via une plateforme BtoB

Si vous êtes un professionnel et vous cherchez un partenaire en crédits :

• Immobilier (avec un produit spécifique pour les seniors)
• Regroupement de crédits
• Financement de parts de SCPI.

Pour nous contacter :

• Tel : 04 77 32 32 09
• Mail : accueil@cibfinance.fr
• Formulaire : Contact plateforme crédits

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE

Les banques ou sociétés financières, pour industrialiser l'acceptation de crédits ont recours à une méthodologie : Le score

Ce procédé permet de mesurer le risque lié à un emprunteur lorsqu'il sollicite un nouveau crédit.

Dans le système bancaire actuel, les modèles de calcul d’un score de crédit restent encore basés sur des critères peu nombreux.

Les modèles de calcul d’un score de crédit sont propres à chaque prêteur et ces derniers évoluent considérablement, notamment grâce à l’exploitation de volumes de données de plus en plus importants et détaillés, issus du weeb.

Des strat up américaine tentent de remettre en cause ce système et baser les décisions d’octroi de crédit sur une démarche industrielle, reposant sur l’analyse d’importants volumes de données.

Elles s’appuient sur l’exploitation de Big Data issues dans multiples sources : réseaux sociaux et graphes sociaux, géo-localisation, messages sur des sites de e-commerce, usages du mobile, etc. en tout plus de 8 000 sources sont couvertes, pour produire des scores en moins de 5 minutes.

Le géant du weeb, Baidu, vient de prendre une participation dans la startup californienne ZestFinance. Cette dernière développe une nouvelle approche de scoring.

Baidu est avant tout un moteur de recherche. Alors, quand il veut développer une alternative au scoring actuel, il se tourne vers la technologie de ZestFinance, de manière à transformer les historiques de recherches sur le web en score de risque.

L'enjeu est considérable, pour le secteur financier. Ce sont plusieurs centaines de millions de personnes qui pourraient, grâce à des approches alternatives, accéder à des crédits utiles pour leur quotidien.

Reste la question des limites de l'analyse des données personnelles : Le Big Data

Déterminer le risque de défaut d'un individu à partir de son historique de navigation sur internet peut interpeller ?

Nos Formation IAS et IOBSP 

Depuis 2012, notre formation IOBSP IAS est dispensée en e-learning et complétée par 1 ou 2 jours de présentiel animés par un Intermédiaire en Opérations de Banque, exerçant depuis 1992.

Le présentiel est capital, car il revient sur les points fondamentaux de la formation IOBSP / IAS et unanimement plébiscité par tous nos stagiaires (voir les avis stagiaires).

Le présentiel a lieu sur la France entière et conforme au Code Monétaire et Financier ou du Code des Assurances

Pour plus de renseignements sur la formation IOBSP - IAS Orias, contactez nous :

• Téléphone au 04 77 32 32 09
• Via notre site : Formation IOBSP Orias
• Mail : accueil@cibformation.fr

Nouveau : Formation continue IOBSP - IAS 

Formation continue IOBSP 7 h : Introduite par la DCI, depuis janvier 2017 elle est obligatoire chaque année pour tous les IOBSP (dirigeants, salariés et Miob).

Formation continue IAS 15 h : Introduite par la DDA, elle est obligatoire chaque année pour les dirigeants, les salaires et les Mias à partir de février 2019.

Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015. Nous avons reçu la certification ISQOPQF, inscrit sur le catalogue qualité de Pole Emploi, enregistré au DATADOCK. 

Pour les comparateurs IOBSP ou les comparateurs IAS, de nouvelles obligations.

Si votre activité consiste :

• A fournir des informations en ligne permettant de comparer des prix et des caractéristiques de biens et de services.
• Ou si vous utilisez les termes de « comparateur » ou de « comparaison ».

Les nouvelles obligations issues de la loi Hamon vous impact depuis le 1 juillet 2016.

La DGCCRF remarque que souvent les informations qui sont affichées sur ces sites sont incomplètes, voire inexactes.

Dans le but d'améliorer leur qualité de service, le 24 avril 2016 un décret fixe des nouvelles modalités.

La volonté du législateur est d'imposer aux sites de comparaison de permettre une meilleur comparaison des prix et des caractéristiques des biens et des services.

Elle impose une obligation d’information loyale, claire et transparente.

Depuis le 1er juillet, les sites de comparaison devront informer les consommateurs :

• Des critères de classement des offres de biens et de services
• Des conditions dans lesquelles les offres sont recensées
• Les conflits d'intérêts potentiels. Les relations contractuelles ou les liens financiers avec les professionnels dont vous comparez les biens ou les services
• Le caractère exhaustif ou non des offres de biens ou de services comparées
• Du nombre de sites ou d’entreprises référencés ainsi que la périodicité et la méthode d’actualisation des offres comparées.
• S’agissant des biens et des services comparés, les consommateurs doivent être informés sur leurs caractéristiques essentielles et leurs prix, incluant tous les frais, commissions, intérêts et taxes, ainsi que les éventuelles garanties commerciales pour les biens.
• D’afficher le caractère publicitaire d’une offre référencée à titre payant et dont le classement dépend de la rémunération perçue.

Nos Formation IAS et IOBSP 

Depuis 2012, notre formation IOBSP IAS est dispensée en e-learning et complétée par 1 ou 2 jours de présentiel animés par un Intermédiaire en Opérations de Banque, exerçant depuis 1992.

Le présentiel est capital, car il revient sur les points fondamentaux de la formation IOBSP / IAS et unanimement plébiscité par tous nos stagiaires (voir les avis stagiaires).

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Nouveau : Formation continue IOBSP - IAS 

Formation continue IOBSP 7 h : Introduite par la DCI, depuis janvier 2017 elle est obligatoire chaque année pour tous les IOBSP (dirigeants, salariés et Miob).

Formation continue IAS 15 h : Introduite par la DDA, elle est obligatoire chaque année pour les dirigeants, les salaires et les Mias à partir de février 2019.

Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015. Nous avons reçu la certification ISQOPQF, inscrit sur le catalogue qualité de Pole Emploi, enregistré au DATADOCK. 

La formation continue IOBSP est devenue officielle avec :

• Ordonnance Ordonnance sur le crédit immobilier N° 2016-351 du  26 mars 2016 dans son article L. 314-24.
• Arrêté du 9 juin 2016 pris pour l'application de l'article D. 313-10-2 du code de la consommation

En date du 9 juin 2016 un arrêté officialise :

• ​Durée de la formation continue IOBSP : 7 heures en 2017

"La durée minimale de formation continue mentionnée à l'article D. 313-10-4 du même code est fixée à 7 heures par année civile."

• Entrée en vigueur : Le 21 mars 2017 la durée minimale de la formation continue IOBSP entrera en vigueur.

La formation continue IOBSP recouvre divers objectifs, à savoir :

• Maintenir à jour les connaissances
• Favoriser le développement des compétences
• Permettre le maintien dans l'emploi

Le tout pour fournir le produit ou le service le plus adapté au besoin du client dans le respect de la réglementation.

Cette formation continue IOBSP vise ainsi les personnes déjà en activité et vient compléter leur formation et leurs connaissances initiales.

Elle fait désormais l'objet d'une législation et sera incontournable.

Notre centre de formation IOBSP dispensera dés 2017 une formation continue IOBSP conforme à la réglementation.

Vu l'importance des modifications sur la distribution du Crédit Immobilier via  l' Ordonnance sur le crédit immobilier N° 2016-351 du 26 mars 2016 et de l'ensemble des décrets et des Arrêtes qui suivent nous proposerons trois formules :

1. Présentiel : Une session de 7 heures en présentiel afin de reprendre tous les points fondamentaux qui vont changer la distribution du crédit immobilier
2. Présentiel + Elearning :Une session de 4 heures en présentiel et 3 heures en Elearning
3. Elearning : Une session de 7 heures en Elearning

Nous recommandons très fortement le présentiel.

Lieux formation continue IOBSP : France entière, des sessions seront organisées sur la France entière, un calendrier sera établie début 2017.

Cout formation continue IONBSP : Non défini à ce jour

Prise en charge formation continue IOBSP possible par les OPCA : Agefos, Fipl, etc...

Nos Formation IAS et IOBSP 

Depuis 2012, notre formation IOBSP IAS est dispensée en e-learning et complétée par 1 ou 2 jours de présentiel animés par un Intermédiaire en Opérations de Banque, exerçant depuis 1992.

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Sanction ACPR pour livret de stage IAS non conforme et non remise du livret au stagiaire :

• Audience du 1 er avril 2016 Décision rendue le 14 avril 2016
• Avertissement et sanction pécuniaire de 200 000 euros

L'ACPR sanctionne deux manquements :

• De ne pas avoir délivré le livret de stage attestant de la détention de la capacité professionnelle  aux salariés en charge de la distribution des produits.
• De ne pas avoir délivré une formation IAS conforme à la réglementation

Un des points évoqué par l'ACPR : Le contrôle des connaissances du stagiaire d'une formation IAS.

Il est primordial que le stagiaire, quelque soit le niveau de la formation IOBSP ou IAS suivi, réalise un contrôle des connaissances individuellement et que ce dernier soit annexé au livret.

Aussi bien pour la formation IOBSP et la formation IAS

Il en va de l'intérêt des deux parties : Du Centre de formation et de l'intermédiaire.

Ci-dessous, quelques extraits de la sanction ACPR à l'encontre d'un intermédiaire, pour livret non conforme :

l’article R. 512-11, « Les compétences acquises font l’objet d’un contrôle à l’issue du stage. Les résultats de ce contrôle doivent être annexés au livret de stage prévu à l’article R. 514-4. »

...le livret de stage ainsi prévu doit mentionner l’ensemble des formations reçues au cours du stage en vue de l’exercice de l’activité d’intermédiation en assurance ainsi que les résultats du contrôle des compétences acquises, qu’elles soient théoriques ou pratiques ; qu’il doit être signé par les personnes auprès desquelles le stage a été effectué et remis aux intéressés à l’issue de leur formation

...il apparaît qu’elle n’était pas à même de réunir dans un document toutes les actions de formation suivies

...la seule extraction d’heures de formation...... ne peut tenir lieu de livret de stage

...identifier clairement des modules de formation correspondant aux exigences réglementaires de la formation initiale à l’intermédiation

..les notes sanctionnant la formation Premio, communiquées, selon la société UFP, aux salariés ayant suivi cette formation, n’étaient pas annexées à ce document.

..ne permettaient pas d’identifier le résultat du contrôle des connaissances

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Du nouveau sur le marché du Regroupement de Crédits, appelé également par erreur Rachat de Crédits : La création d'UNIPRET.

Cette nouvelle société spécialisée dans le regroupement de Crédits est la conjugaison de deux talents.

Ricardo Rodrigues a créé en 2011 la société SAAS Finances. Son savoir faire de la connaissance du terrain pour le regroupement de crédits, son humanisme ainsi que sa vision toujours novatrice et différente.

Pascal Cherin, pionnier dans le métier du regroupement de crédits fort d'une expérience de 23 ans, apporte à Uniprêt un savoir-faire reconnu. Fondateur de plusieurs sociétés comme CIBfinance, créée en 2001, Cibassur ou encore Cibformation, il est également présent dans le capital de société comme Idésia (un réseau de franchise dans le regroupement de credits) ou Immofinances.net (Franchise en crédit immobilier).

Cette association réussie et riche de deux expériences dans le regroupement de crédits ne peut que promettre une belle réussite.

Uniprêt, est donc la dernière agence née d’un réseau fort de quatre agences toutes situées en Rhône-Alpes : Saint Etienne, Grenoble, Vienne et Oullins, pour être toujours plus disponible pour ses clients.

L’ambition d’Uniprêt est de mettre toujours plus d’humain dans la relation avec ses clients et avec ses collaborateurs.

Bien que l’agence Uniprêt soit basée en Rhône-Alpes, ses conseillers ont à leur disposition des outils novateurs leur permettant d’accompagner ses clients à distance sur toute la France avec écoute, proximité morale et professionnalisme.

Si vous avez un besoin de regroupement de crédits pour :

• Financer un nouveau projet
• Restructurer votre trésorerie
• Anticiper un passage en retraite
• Normaliser votre endettement
• Etc....

N'hésitez pas à contacter Unipret

• Par téléphone au 04 80 80 65 65
• Déposer un formulaire en ligne : Demande en ligne

Le premier trimestre 2016 sera de nouveau marqué par une baisse des taux. Ils ont de nouveau atteint un record historique, jamais rencontré depuis les années 40.

Cette situation est la conjugaison de plusieurs facteurs :

• Une abondance d'épargne faiblement rémunérée
• Le niveau des OAT qui sont presque revenus au niveau de printemps 2015
• De conditions très avantageuses de refinancement via la BCE
• Des pratiques commerciales bancaires très agressives comme chaque début d'année

Dans ce contexte, l'étude trimestrielle de l'Observatoire Crédit Logement-CSA annonce la reprise de la production de crédits immobiliers, déjà amorcée en 2015.

Cette embellie touche aussi bien le financement du neuf que celui de l'ancien.

Un facteur non négligeable de cette reprise, les dispositifs de soutien du crédit, aussi bien pour l'accession que pour l'investissement. L’activité a pleinement bénéficié de l’amélioration du PTZ.

Le rythme de l'évolution en glissement annuel de la production globale hors renégo :

Pour le marché du neuf, les chiffres annoncés par l'observatoire du crédit donnent un  rythme d’évolution en glissement annuel :

• Plus 16,7% pour la production

  Moins 0,8 % en nombre de crédits

• Plus 15,3% pour le nombre de prêts

En comparaison avec 2015, l'activité mesurée en année glissante de la production a augmenté de 26% et celle du volume de 20,8%.

Pour le marché de l'ancien, la situation est plus contrastée. Le coût des logements progresse depuis le début de l'année. L'augmentation des revenus ne compense pas le différentiel,  mais grâce à des conditions de financement très bonnes, l'indicateur de solvabilité se maintient.

Malgré la remontée du coût des opérations réalisées, l'observatoire souligne que « la hausse du coût des opérations réalisées par les ménages se poursuit en 2016"

Source l'Observatoire Crédit Logement-CSA

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L'IOBSP à un devoir de mise en garde : Article R.519-22

Dès lors qu'une banque ou qu'un IOBSP distribue un crédit à un emprunteur, ces derniers doivent évaluer si le particulier est un emprunteur averti ou profane.

Dans le cas, ou l'emprunteur est considéré comme profane ou non averti, la banque ou l'IOBSP, outre son devoir de conseil, a un devoir de mise en garde pour gommer toute asymétrie de connaissances entre le professionnel et le particulier,  permettant ainsi à l'emprunteur de prendre une décision éclairée.

Un cas singulier vient d'être jugé dernièrement, le 12/11/2015 pourvoi N° 14 21706.

Le Crédit Lyonnais avait consenti un prêt à un particulier, ce dernier excercait l'activité de gérant d'une société.

Ayant cessé ses remboursements, le Crédit Lyonnais assigne l'emprunteur en paiement de sa créance.

L'emprunteur demande alors le versement de dommages-intérêts au Crédit Lyonnais pour non-respect de son obligation de mise en garde sur les risques financiers de l’opération qui incombe à tout établissement financier à l’égard des clients considérés comme « non-avertis».

Le Crédit Lyonnais pour se défendre tente de démonter qu'elle était face à un emprunteur averti.

L'emprunteur étant gérant d'une société commerciale spécialisée dans la maintenance et l'assistance informatiques et que, dans le cadre de l'exercice de ses responsabilités, "il entretient avec les établissements bancaires des relations nécessaires pour la tenue des comptes de la personne morale et, le cas échéant, la demande de concours bancaires pour financer l'investissement voire la trésorerie".

Le Crédit Lyonnais considère que l'emprunteur détient une qualité d'emprunteur "averti", elle se considère comme dispensée de son obligation d'information et de conseil.

La Cour de cassation N° de pourvoi: 14-21706  considère que ces motifs sont impropres à établir le caractère averti de l’emprunteur. Le simple fait que l'emprunteur soit dirigeant d'entreprise et poursuive des relations suivies avec les banques pour les besoins de sa société, ne suffit pas à prouver son caractère averti.

La cour de cassation rappelle que cette qualité résulte, en jurisprudence, de l’analyse d’un faisceau d’indices appréciés au cas par cas. (Cass. 1e civ., 12 novembre 2015 n°14-21.706)

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