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26 mai 2013 7 26 /05 /mai /2013 07:42

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Depuis quelques années, les prix de l'immobilier restent à des niveaux élevés.

 

Une correction a été enregistrée dans les zones rurales ou certaines agglomérations, mais dans les grandes villes, la correction n’est que légère.

 

Cette situation rend l'accession à la propriété plus difficile aujourd'hui, voire impossible, pour les primo-accédants. Plus particulièrement touché, les jeunes populations !

 

La première difficulté qu’ils rencontrent est : L’apport en financement pour l’acquisition du bien immobilier.

 

Même après quelques années d'activité professionnelle, ils n'ont pas les moyens d'acheter leur premier logement.

 

Paradoxalement, les taux des crédits immobiliers n’ont jamais été aussi bas, tout comme les taux du regroupement de crédits.

 

Le marché du crédit a subit une mutation dans sa politique du risque crédits, les banques, plus accommodantes au début des années 2000 sur le niveau d'endettement des emprunteurs, ont durci leurs conditions d'octroi.

 

Le ratio maximal d'endettement est revenu à 33%, la durée maximale des prêts est retombée à 20 ou 25 ans, diminuant d'autant les montants empruntables.

 

Dans ce contexte, les parents sont souvent appelés à la rescousse par leurs enfants pour les aider à acheter leur premier logement.

 

Qu’elles sont les dispositions légales : Plusieurs possibilités, à choisir en fonction de sa situation patrimoniale et familiale.

 

Le don d'argent

 

Solution la plus évidente, permet aux enfants de constituer ou d'augmenter leur apport personnel et de présenter un dossier d'acquisition plus solide, présentant moins de risque pour le prêteur.

 

Jusqu'à un certain montant, l'opération bénéficie d'abattements sur les donations et échappe à l'imposition.

 

Chaque parent âgé de moins de 80 ans peut donner à chacun de ses enfants majeurs jusqu'à 31.865 euros en espèces sonnantes et trébuchantes.

 

Cet abattement s'applique entre grands-parents et petits-enfants majeurs.

 

La donation

 

Les parents ont, en plus, la possibilité de transmettre à chacun de leurs enfants jusqu'à 100.000 euros en biens meubles, immeubles, titres financiers ou même espèces.

 

Depuis le 17 août 2012, ces plafonds de donations (131.865 euros par parent, soit 263.730 euros pour un couple) se calculent par périodes de quinze ans, contre dix ans auparavant.

 

Au-delà de ces montants, les donations sont imposées de 5 à 40 % de leur montant.

 

Attention, si l'on donne de l'argent pour acheter un bien et que le donataire décède avant l'expiration du délai de quinze ans, c'est la valeur du bien et non plus la somme initiale qui devra être rapportée à la succession.

 

Pour éviter cet écueil, les parents peuvent opter pour une donation-partage entre leurs enfants, ce qui permet de bloquer la valeur des sommes reçues le jour du don, et elles ne seront pas comptabilisées pour la succession.

 

Le prêt au taux légal

 

Les parents peuvent aussi prêter tout ou partie de la somme nécessaire à l'acquisition.

 

Mais ce doit être un vrai prêt et non une donation déguisée.

 

 Les prêteurs sont libres de choisir la durée du prêt et son taux de rémunération, mais doivent faire établir une reconnaissance de dette, sous seing privé ou avec l'aide d'un notaire, et la déclarer au fisc (via l'imprimé numéro 2062).

 

Les parents peuvent faire ce prêt à titre gratuit.

 

S'il y a plusieurs enfants, ils peuvent préférer un prêt au taux d'intérêt légal (0,7 % par an), ou même au taux du livret A, pour ne pas désavantager les enfants qui n'ont pas profité du prêt.

 

 Dans ce cas, les intérêts versés devront être intégrés dans les revenus des parents.

 

Dernier détail à connaître pour les parents soumis à l'ISF: la somme prêtée ne "sortant" pas du patrimoine du prêteur, cela ne permet pas, contrairement à la donation, de réduire l'impôt.

 

L'achat en commun

 

Enfin, certains parents optent pour l'achat du bien en commun avec l'enfant.

 

Les parents qui empruntent pour financer l'acquisition ne sont pas obligés de souscrire leur crédit dans le même établissement que leur enfant, mais chacun des emprunteurs doit prévenir sa banque qu'il s'agit d'un achat en commun.

 

Comme l'achat se fait en indivision, les décisions concernant le bien (charges, travaux... ) devront être prises en concertation entre parents et enfant: la revente du logement nécessite l'accord de tous. Si le bien est revendu avec profit, l'enfant bénéficiera du régime fiscal de revente de sa résidence principale, le parent, lui, devra payer des impôts sur le montant de la plus-value.

 

La SCI

 

Autre façon d'acheter le bien en commun: les parents peuvent créer une société civile immobilière  avec leur enfant et le nommer gérant de la SCI. Ce qui facilite la gestion courante et, surtout, autorise ensuite le rachat (ou la donation) de part de la société.

 

La caution

 

Dernière option, si l'enfant a obtenu son financement mais a besoin d'une caution. La loi autorise un particulier à se porter caution pour le crédit immobilier d'un autre.

 

Le bon de caution, signé avec l'organisme prêteur ou chez le notaire, engage la personne se portant caution ainsi que ses biens dans le cas où l'emprunteur n'honorerait pas ses engagements financiers.

 

Ce contrat, irrévocable, est peu utilisé, car peu apprécié des banques.

 

Le regroupement de crédits

 

Dans l’hypothèse ou les emprunteurs ont déjà souscrit des crédits à la consommation et sont en cours d’amortissement, leurs mensualités peuvent affecter le taux d’endettement.

 

Effectuer un regroupement de crédits peut être une solution pour normaliser l’endettement.

 

Ainsi, avec un lissage, les emprunteurs pourront intégrer leur prêt immobilier dans le taux d’endettement et respecter le ratio d’endettement de 33 %.

 

La somme initialement prévue par les parents pour venir en aide à leurs enfants peut être affectée au remboursement des crédits consommations en cours au lieu de constituer un apport. Ce sont les parents dans ce cas qui réaliseront le regroupement de crédits

 

 

Vous êtes un professionnel, vous recherchez une plateforme en crédit BtoB 

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que se soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.

Aide financière pour acquisition d'un logement
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15 décembre 2012 6 15 /12 /décembre /2012 18:49

statistique rachat de credit lyon

 

Toutes les deux minutes, un dossier de surendettement est déposé en France dans des conditions tragiques car les gens viennent trop tard.

 

Même constat pour les demandes de regroupement de crédits , dans trop de dossiers, les emprunteurs ont trop attendus et face à une situation qui s’est trop dégradée, il est impossible d’intervenir.

 

Certaines association de consommateur avancent l’idée qu’un fichier positif, un fichier qui recenserait tous les emprunteurs seraient la solution à tous les maux du surendettement.

 

Peut être qu’un tel fichier résoudrait une partie des surendettements, mais un tel fichier ne conduirait il pas à d’autres errements.

 

Une mise à jour trop incertaine conduirait à laisser des personnes ficher alors qu’ils n’ont plus d’endettement.

 

Un fichage de plus, alors que tout le monde s’indigne des privations progressive des nos libertés et pour le bénéfice de qui, une minorité de personne au regard d’une grande majorité de particuliers qui gèrent consciencieusement leur taux d’endettement !

 

Les premiers chiffres disponibles pour l’année montrent une relative stabilité du nombre de ménages surendettés.

 

Une moyenne de 35.000 € de dettes avec 7 crédits.

 

Partenariat en crédits via une plateforme BtoB

 

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Un dossier de surendettement toutes les deux minutes
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23 septembre 2012 7 23 /09 /septembre /2012 19:21

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Vous souhaitez effectuer un rachat de credit Saint Etienne, sollicitez un IOBSP référant comme Cibfinance

 

Depuis 1993, Cibfinance, c’est spécialisé dans le rachat de credit Saint etienne aux particuliers  sur la région Rhône Alpes.

 

Fort de son expertise acquis au fils des ans, de ses équipes très opérationnelles et formées à la relation client très spécifique du rachat de credit, nous serons mener votre projet à terme dans les meilleurs conditions.

 

De plus, la qualité d’expertise conjuguée à des volumes, nous permet de disposer de produits rachat de credit Saint etienne spécifiques et de prestations particulières de la part de nos partenaires bancaires comme les délais de traitement...

 

En sollicitant un courtier comme Cibfinance, c’est l’assurance d’une qualité de traitement, de délai d’étude et d’offres adaptées pour votre demande rachat de credit Saint etienne.

 

Le but d’un rachat de credit est de regrouper tous vos crédits en un credit unique et de les étaler sur une durée plus longue, ainsi, vous normaliser votre taux endettement mensuel.

 

De plus, votre taux d’endettement ayant été réduit, il est possible, si votre situation le permet, d’intégrer une trésorerie supplémentaire pour faire face à de nouveaux projets : Investissement immobilier, travaux dans votre maison pour la valoriser…

 

Contrairement aux idées reçues, un rachat de credit Saint etienne peut être réalisé très rapidement, il en dépend, pour l’essentiel, de la complétude de votre dossier.

 

Lorsque vous le déposez votre demande auprès de votre courtier en rachat de credit saint etienne, prenez soin de réunir toutes les pièces demandées.

 

La réactivité et l’expertise du courtier, que vous sollicitez, sont déterminantes pour une mise en place rapide de votre rachat de credit Saint etienne.

 

Particularité, les créanciers sont remboursés directement par le prêteur et le solde du prêt, comprenant votre trésorerie, sera viré sur votre compte bancaire.

 

Si vous souhaiter effectuer un rachat de credit Saint etienne, vous avez la possibilité d’effectuer un regroupement de crédit, encore désigné par restructuration credit ou rachat de credit Saint etienne .

 

Pour un rachat de credit Saint etienne, nous vous invitons à contacter un courtier comme Cibfinance.

 

Nous disposons d’équipes exclusivement dédiées au traitement des demandes de rachat de credit saint etienne. Etre très réactif est déterminant pour les demandes des internautes.

 

Cibfinance est un courtier spécialisé en rachat de credit Saint etienne, son activité est basée sur le regroupement de credit consommation et immobilier permettant de normaliser l’endettement des ménages.

 

Cibfinance :  4, rue Camille de Rochetaillée 42000 Saint Etienne Réception du public sur rendez vous au 04 77 32 32 09

 

Si vous êtes un professionnel, nous disposons d'un département dédié uniquement à une relation de partenariat rachat de credit saint etienne.

 

Cette relation d'affaires peut prendre différentes formes : indicateur affaire rachat de credit ou mandataire IOB rachat de credit.

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15 septembre 2012 6 15 /09 /septembre /2012 12:26

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La nouvelle réglementation bancaire imposée par l’Europe dit : Bâle III aura des effets imédiat sur le financement de l’économie à tous les niveaux. Aussi bien pour les particuliers avec l’accès au crédit immobilier ou au rachat de credit qui sont des crédits sur de longues durées, mais aussi les PPP.


Les projets de partenariat public-privé (PPP) vont être de plus en plus difficiles à financer à l'avenir, les banques étant fortement incitées à limiter les crédits qu'elles consentent à long terme dans le futur cadre réglementaire Bâle III qui s'imposera à elles dès 2013.


Ce dispositif, en vigueur depuis 2004, permet à l'Etat ou aux collectivités de sous-traiter au privé le financement d'un équipement public. Sur le papier, il devrait permettre de maintenir l'effort d'équipement du pays, alors que les budgets publics sont à la diète. Mais nombre de responsables socialistes sont très réservés face à un mécanisme qui ligote pendant des années les collectivités avec le groupe privé auquel elles ont concédé la construction et l'exploitation d'un équipement.


Déjà, certains dossiers patinent aujourd'hui en raison des difficultés rencontrées pour trouver les fonds nécessaires à leur réalisation, à l'image du canal à grand gabarit Seine-Nord, au point mort. Le ministre des Transports Frédéric Cuvillier a ainsi récemment estimé que ce projet avait « un coût manifestement sous-évalué » et qu'il existait « une incertitude sur la capacité du partenaire privé à réunir les financements ». Au total, il devait coûter 4,3 milliards d'euros, dont 2,1 milliards en provenance des partenaires privés.


Les conséquences directes de Bâle III


Le cadre réglementaire dit de Bâle III, qui s'appliquera au secteur bancaire à partir de 2013, va peser sur le financement de ce type de projets puisque les banques seront moins incitées à consentir des prêts à une échéance longue..


L'une des interrogations porte, par exemple, sur les futures normes de liquidités de ce cadre, encore en discussion. « Même si rien n'est fixé, il va devenir compliqué d'obtenir des refinancements à 20 ou 25 ans. Les banques ne pourront pas financer des partenariats public-privé dans les mêmes conditions ou aux mêmes prix à l'avenir », relève un analyste sous couvert d'anonymat.


Même constat pour les credits aux particuliers. Les établissements bancaires étant de plus en plus réticents à proposer à leurs clients des durées excédant 20 ans. Ces durées se rencontrent soit dans le cadre de credit immobilier, soit dans le cadre de rachat de credit.


Certains établissements proposaient des produits rachat de credit immobilier sur des durées de 30 ans ! Inconcevable désormais…


Plus la durée est longue plus l’échéance est faible permettant de respecter un taux d’endettement acceptable entre 33 et 35% suivant les normes des produits rachat de credit.

 

Trouver d’autres solutions comme faire appel aux marchés !


Pour pallier un éventuel assèchement du crédit bancaire, une solution est de faire davantage appel aux marchés, à travers des emprunts obligataires par exemple. Dans ce cas, la banque structure l'opération avec son client et prend en charge une partie du financement avant de céder le reste à des investisseurs de long terme, souvent des assureurs.

 

Un schéma déjà répandu aux Etats-Unis, notamment sous l'impulsion des fonds de pension. Ce modèle « a vocation à grandement se développer mais il faut du temps pour le faire rentrer dans les mœurs car il y a un travail d'éducation à faire auprès des investisseurs », fait valoir une autre source bancaire.

 

Si vous souhaitez effectuer un  Rachat de credit saint etienne, pour plus de renseignements, contactez un courtier comme Tecfinance ou Cibfinance.


Si vous êtes professionnel et que rechercher un grossiste rachat de credits, contactez Cibfinancepro


Nous étudierons votre demande selon les normes d'acception de chacun de nos partenaires rachat de credit saint etienne.



Un analyste répondra à toutes vos questions, pour vous faire part des solutions envisageables pour votre rachat de credit saint etienne.



Pour nous contacter, vous avez plusieurs moyens, par :

 

Pour des formation IOB niveau I, III ou formation credit consommation, vous pouvez contactez le centre de formation iob Cibformation

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26 août 2012 7 26 /08 /août /2012 07:38

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La loi Chatel est une loi adoptée le 3 janvier 2008 qui porte sur la consommation et la concurrence. Elle a pour principal objectif de favoriser le développement de la concurrence au service des consommateurs. Elle règlemente les liens contractuels entre les professionnels prestataires de services et leurs clients.

 

La loi Chatelel s'applique également aux banques.

 

Dans un souci de protection du consommateur, le législateur a mis en place trois mesures qui portent sur l’extension du champ de la médiation bancaire, l’information des consommateurs sur le coût des frais bancaires et enfin, les prêts à taux variables. Les prêts à taux variable pour un rachat de crédits rentre sous le coup de la loi Chatel.

 

Tous les établissements de crédit désignent un médiateur chargé de recommander une solution aux problèmes qui existent entre elles et leurs clients particuliers. Le médiateur doit statuer dans un délai de deux mois à compter de la date à laquelle il a été saisi. 

 

La médiation bancaire qui permet de régler à l’amiable les litiges bancaires opposant les clients à leur banque, a donc vu son périmètre s’accroître. Il comprend les différends rencontrés dans le cadre de la gestion des comptes bancaires, les opérations bancaires et les moyens de paiement, et désormais avec la loi Chatel, les litiges relatifs au crédit et à l’épargne. 

 

L’information des consommateurs sur le coût des frais bancaires est améliorée puisque cette loi prévoit que chaque client doit recevoir tous les ans un état récapitulatif sur lequel sont précisés les frais pris par les banques en contrepartie des services et des produits distribués. 

 

La loi Chatel impose également à la banque qui souhaite modifier ses conditions tarifaires de porter ces modifications à la connaissance de son client par écrit. Le délai est de trois mois avant la date de modification prévue par la banque. 


L'absence de contestation par le client dans un délai de deux mois après cette communication vaut acceptation des nouvelles conditions. Dans l’hypothèse où ces modifications sont refusées par le client, et dès lors qu’elles entraînent la clôture du compte, il est interdit à la banque de facturer des frais au titre de la clôture ou du transfert du compte. 

 

Pour les prêts à taux variable : 

 

L’information concernant les prêts à taux variables est améliorée. Les établissements de crédit doivent adresser aux emprunteurs lorsqu’il s’agit d’une offre de prêt à taux variable, un document d’information qui présente les modalités et les conditions de variation des taux d’intérêts. Dans le cas de rachat de crédits immobilier, certains dossiers sont effectués sur la base de taux variable.

 

Ils doivent aussi donner une simulation de l’impact de la variation du taux sur les mensualités, le coût définitif et la durée du crédit. Enfin, les établissements de crédit doivent informer le client une fois par an, du montant du capital restant à rembourser. 

 

Notre Formation courtier credit 


Depuis 2012, notre formation IOBSP - IAS est dispensée en elearning et complétée par 1 ou 2 jours de présentiel animés par un Intermédiaire en Opérations de Banque chevronné, exerçant depuis 1992.


Le présentiel est capital, car il revient sur les points fondamentaux de la formation IOBSP et unanimement plébiscité par tous nos stagiaires.


Le présentiel a lieu sur la France entière et conforme au Code Monétaire et Financier


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Nouveau : Formation continue IOBSP - IAS 


Formation continue IOBSP 7 h : Introduite par la DCI, depuis janvier 2017 elle est obligatoire chaque année pour tous les IOBSP (dirigeants, salariés et Miob).

Formation continue IAS 15 h : Introduite par la DDA, elle est obligatoire chaque année pour les dirigeants, les salaires et les Mias à partir de février 2019 ( formation DDA 15 h ).


Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015.  Nous avons reçu la certification ISQOPQF, inscrit sur le catalogue qualité de Pole Emploi, enregistré au DATADOCK. Tous nos stagiaires qui ont eu leur formation validée ont été inscrits à l’ORIAS.

 

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12 juillet 2012 4 12 /07 /juillet /2012 10:58

plateforme rachat de credit

 

Il existe quatre types de rachat de crédits Saint Etienne :

  • Le rachat de crédits locataire qui regroupe les crédits à la consommation
  • Le rachat de crédits immobilier qui regroupe le crédit immobilier et à la consommation
  • Le rachat de crédits professionnel,
  • Le rachat de crédit par achat/vente à réméré.

 

Un regroupement de crédits Saint Etienne accompagné d’une baisse de mensualités repousse la charge des remboursements dans le temps. Au final, l’emprunteur échange des dettes à court terme contre une plus dette à long terme.

 

Le rachat de crédits en France

 

Initialement il était exercé de façon confidentielle par seulement quelques établissements comme le Crédit foncier d’Alsace-Lorraine, la RSGB ou encore quelques caisses de Crédit Municipaux (Paris, Toulon, Nice).

 

Mais cette activité s’est beaucoup développée depuis le début des années 2000 avec l’arrivé sur le marché des grandes banques généralistes en directe ou via des filiales. Il aurait représenté près de 30% de la production de crédits et aurait concerné quelques 5 millions de clients particuliers.

 

Les courtiers en rachat de crédits

 

La complexité, le temps d’instruction long, la spécificité de chaque demande requirent un investissement temps important, une expertise minutieuses sur chaque dossier, car chaque demande est différente.

 

Le rachat de credit est un produit sur mesure, il ne peut pas être standardisé.

 

Cette situation trop coûteuse pour les banques a conduit ces dernières, à laisser la distribution de ce produit à des courtiers en rachat de crédits.

 

L’avantage d’un courtier rachat de crédits, mandaté par toutes les banques spécialisées en rachat de crédits, lui permet d’augmenter les probabilités de trouver une solution face à la demande d’un emprunteur.

 

Les dossiers sont étudiés selon les normes de toutes les banques partenaires rachat de credit de Cibfinance.

 

Les différentes motivations pour un rachat de crédit.<s

  • pour passage en retraite :
  • pour financer un projet
  • pour acquérir un bien immobilier
  • pour financer une piscine, une véranda, une extension, etc...

 

Pour nous contacter :

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE

 

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7 juillet 2012 6 07 /07 /juillet /2012 09:06

rachat-de-credit-avec-un-interdit-bancaire.jpg

 

Nombreux sont les particuliers interdits bancaires qui se posent la question sur l’accès au crédit des lors qu’ils sont inscrits au Fichier des interdits bancaires (FCC), géré par la banque de France.

 

Certains particuliers, pour sortir d’une mauvaise situation, cherchent à souscrire un rachat de crédits, mais en vain. Car les banques spécialisées en rachat de crédits, restreignent leurs normes d’acceptation.

 

A ce jour, la question n’avait jamais été tranchée. La cour de cassation par un arrête : Cass. Com, 3.7.2012, N° 748 vient de prendre position.

 

Etre interdit bancaire et pret n'empêche pas d'emprunter car cette situation n'implique pas que la situation financière de l'emprunteur soit inquiétante, estime la Cour de cassation.

 

Les juges en tirent la conclusion que même si l'emprunteur n'a pas pu rembourser, il ne peut pas être reproché à un banquier d'avoir accordé un crédit dans ces circonstances.


Selon la Cour, cette situation d'interdit bancaire n'a pas de rapport avec la qualité d'emprunteur "averti" ou non, le banquier ayant, à l'égard des emprunteurs non avertis, une obligation particulière d'information sur l'engagement contracté.


Cette situation ne trahit pas non plus, selon les juges, une capacité financière inquiétante qui obligerait cette fois le banquier à une mise en garde particulière devant le projet présenté.


Pour la Cour, le banquier, devant un client interdit bancaire à cause de chèque sans provision, n'a pas non plus d'obligation particulière de s'informer sur le projet auquel elle prête son concours.

 

L'idée d'une mise en cause de la responsabilité de la banque est donc rejetée.

 

Il est à rappeler que la loi Lagarde de septembre 2011 portant sur la reforme du crédit à la consommation  oblige le prêteurs à plusieurs vérifications, comme :

 

  • La consultation du FICP
  • Etudier la solvabilité de l’emprunteur.

 

La volonté du législateur étant de vouloir rendre le crédit plus responsable, cette décision de la cour de cassation  est quelque peu surprenante !

 

Toutefois, les banques n’ont pas pour autant obligation de prêter à des personnes interdites bancaires. Libre à elles, de définir leurs normes d’acceptation en matière de crédit, de prêt ou de rachat de crédits….

 

Pour nous contacter :

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE

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24 juin 2012 7 24 /06 /juin /2012 19:00

rachat-de-credit-taux-modulable.jpg

 

Le rachat de crédits à taux modulable est un crédit qui appartient à la catégorie des crédits à taux fixe, à ceci près, que le contrat permet de moduler les mensualités durant la période d’amortissement.

 

Cette option est prévue dans l’offre de prêt du rachat de crédits Saint Etienne, ainsi, il vous est permis de pouvoir soit d’augmenter soit de baisser vos mensualités en fonction de l’évolution de vos revenus, d’un changement de situation ou de dépenses prévues ou soudaines.

 

Généralement, cette possibilité est proposée dans une limite pouvant varier de 10 % à 50 % de la mensualité.

 

Vous pouvez donc augmenter ou baisser vos mensualités de plus ou moins 10% à 50%. Certaines sociétés de rachat de credit  prévoient cette modulation sur simple demande de l’emprunteur, sans analyser une nouvelle fois votre situation budgétaire en calculant de nouveau vos ratio d endettement.

 

Toutefois, en cas de forte augmentation de la mensualité, cette dernière sera plafonnée en fonction de votre taux d endettement de votre budget.

 

Mais attention, en cas de baisse de votre mensualité vous amortirez moins votre rachat de crédits Saint Etienne donc la durée de votre regroupement de crédits se rallongera d’autant. Mais, en toute logique, dans le cas inverse, si vous augmentez votre mensualité, votre rachat de crédits Saint Etienne s’écourte.

 

Il peut exister d’autres options dans le cadre d’un prêt à taux modulable, c’est la possibilité de reporter des échéances.

 

Bien souvent dans ce cas, les mensualités (capital plus intérêt) sont, soit réintégrées dans le capital restant dû, soit payables à la fin du rachat de crédits.

 

Compte tenu des changements de situation qui peuvent intervenir sur de longue période actuellement, l’option modulable est un atout et une sécurité pour les emprunteurs.

 

Le coût d’un rachat de crédit  est pour une part conditionné par sa durée. Plus la durée d’amortissement sera longue plus le coût de votre rachat de crédits sera important.

 

Ainsi, le conseil que nous pourrions donner c’est d’utiliser la modularité pour augmenter les mensualités afin de réduire sa durée d’amortissement pour un réduire son coût total.

 

Si vous souhaitez effectuer un  Rachat de crédits Saint Etienne à taux modulable, contactez un spécialiste.

 

 

Pour nous contacter :

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE

 

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22 juin 2012 5 22 /06 /juin /2012 20:32

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Comme toute chose, il existe des avantages et des inconvénients d’effectuer un rachat de crédits à taux fixe.

 

Dans l’ordre des priorités, le principal avantage d’un rachat de crédits immobilier à taux fixe est sa sécurité.

 

Dés réception de votre offre de prêt à taux fixe, vous connaissez le montant de vos mensualités, la durée du rachat de crédits Saint Etienne et le coût total du crédit.

 

Et ceci indépendamment de l'évolution du marché, de l’inflation, de l’évolution des indices de tout ordre…

 

Le taux et la durée de votre rachat de crédits ne varieront pas..

 

Pas de surprise pour la gestion de votre budget !

 

En contrepartie, vous ne pourrez pas profiter des éventuelles baisses de taux.

 

Conséquence, vous  risquez de rembourser un regroupement de credit avec un taux d'intérêts trop élevé par rapport aux nouvelles conditions du marché qui pourraient être plus avantageuse. Vous pourrez néanmoins toujours le faire racheter.

 

Pour un rachat de crédits à taux fixe, le taux d'intérêt est plus élevé que pour un crédit à taux révisable.

 

Généralement, on constate un écart moyen de 1 à 1,5 points entre les taux révisables sans cap et de 1 point avec les taux révisables capés.

 

Le principal inconvénient sont les pénalités qui seront appliquées au contrat dans l’hypothèse ou vous décidiez de rembourser par anticipation votre rachat de crédits Saint Etienne.

 

Selon le code de la consommation, les pénalités de remboursement pas anticipation ou IRA peuvent être de  3% du capital restant du à rembourser.

 

Se résonnement se base sur le constat suivant, si à court terme une forte hausse ou baisse des taux est peu probable, à long terme, l’anticipation du marché est plus délicate. Sauf à posséder une boule de cristal fiable !

 

Pour nous contacter :

  • Téléphone au 04 77 32 32 09
  • Mail :accueil@cibfinance.fr
  • Via notre site à Tecfinance : Rachat credit

 

Tecfinance, 4 rue camille de Rochetaillée 42000 Saint Etienne

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21 juin 2012 4 21 /06 /juin /2012 16:45

rachat-de-credit-taux-fixe.jpg

 

Un dossier de Rachat de credit peut être souscrit selon des taux différents : rachat de crédits a taux fixe ou a taux variable ou a taux capé....

 

Quelques explication dans le cas d'un dossier de rachat de crédits à taux fixe.

 

Le taux du rachat de crédits est fixé lors de l’édition de l’offre de prêt et ne variera pas.

 

Les échéances de votre crédit et la durée d’amortissement de votre rachat de crédits ne changeront pas.

 

Toutefois, si en cours de remboursement, vous êtes amenés à renégociez votre regroupement de credit, la durée ou les mensualités pourront être revues.

 

 De même,  si vous le remboursez par anticipation, la durée en sera forcément modifiée !

 

Les taux fixes sont indexés sur l'OAT (Obligations Assimilables du Trésor) dix ans.

 

Ce sont les emprunts obligataires de l'État français à 10 ans.

 

Mais attention, un prêt à taux fixe peut dans certains cas avoir des échéances différentes. Certains dossiers de rachat de crédits à taux fixe peuvent prévoir de moduler les mensualités en cours de remboursement.

 

Le crédit peut être :

  • A échéances constantes : le montant des mensualités est le même pendant toute la durée d’amortissement de l'emprunt.
  • A échéances progressives : le montant des mensualités peut augmenter selon un rythme décidé dans les conditions générales du contrat de rachat de crédits.
  • Par exemple, vous pouvez décider que vos mensualités augmenteront de X % par an. Cette formule est proposée dans le cas ou vous souhaitez avoir des mensualités plus faibles pendant les premières années d’amortissement de votre rachat de crédits et de les augmenter par la suite dans la perspective d’une augmentation de vos revenus.
  • A échéances modulables : Cette solution vous offre la possibilité, pendant toute la durée du prêt, d'augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualité. Dans cette situation, , la durée d’amortissement du rachat de crédits varie et ne peut être prévue à la signature de l’offre de prêt. Ces modulations répondent à une réglementation.

 

Pour nous contacter, vous avez plusieurs moyens, par :

  • Téléphone au 04 77 32 32 09
  • Mail :accueil@cibfinance.fr
  • Via notre site à Cibfinance

Tcefinance, 4 rue camille de Rochetaillée 42000 Saint Etienne

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19 juin 2012 2 19 /06 /juin /2012 19:49

Rachat de credit lyon 2

 

Rachat de credit : Ce montage financier très spécifique est apparu au début des années 90 en France. Si ce plan de financement  était peu connu des emprunteurs il ya encore 10 ans, désormais, banques, sociétés de credit et courtier rachat de credit offrent ce produit dans leur catalogue.


Plus surprenant encore, alors que le production de credit à la consommation et plus encore de credit renouvelable de chuter depuis le début de l’année 2012,  la demande est assez stable pour le rachat  de credit consommation.


Même constat pour l’immobilier, on assiste depuis le début de l’année à une chute de la production du credit immobilier alors que celle du rachat de credit immobilier est stable également.


Les motivations qui poussent les emprunteurs à restructurer leur budget sont multiples :

  • La conjoncture économique incertaine incite les ménages à plus de prudence.
  • L’augmentation de l’endettement des ménages suite à la souscription de credits renouvelables
  • L’augmentation des prix de l’immobilier oblige les particuliers à s’endetter plus fortement
  • La stagnation  du pouvoir d’achat

 

Ce marché très spécifique semble se stabiliser  au environ de 17 milliards d’euros. La distribution serait répartie pour 15 millards pour les banques et société de credit et 2 milliards pour les courtiers en rachat de  credit.

 

La répartition de la distribution de ce produit devrait connaître des modifications sensibles suite aux différents décrets parus depuis début 2012 concernant :

  • Les Intermédiaires en Opération de Banque (iob) plus connus sous le nom de courtier credit
  • Les obligations pourtant sur l’encadrement de la présentation de ce montage particulier aux emprunteurs avant souscription. Comme par exemple, l’obligation de présenter un bilan de la situation du budget de l’emprunteur avant et après l’opération  de rachat de credit et ceci pour chaque demande.

 

Pour rappel, un rachat de credit est un montage financier par lequel, tous vos credits, découvert, dettes familiales et diverses sont regroupé dans un prêt unique.

 

Amorti sur une période plus longue, vous parvenez ainsi à normaliser votre taux d endettement.

 

Montage assez complexe, en vous adressant à un courtier credit ou un intermédiaire bancaire, vous avez l’avantage de ne déposer qu’une seule demande et de consulter plusieurs banques et sociétés de credit en même temps !

 

Comme pour tous achats, il est important de comparer des propositions rachat de credits saint etienne avant de s’engager.


Pour  trouver une offre de rachat de credits Saint Etienne, ou, dans certaines situations particulièrement difficiles, de trouver au moins une proposition, il est important de vous tourner vers un courtier rachat de credits saint etienne expert.

 

Sur Saint Etienne, vous trouverez :

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30 avril 2012 1 30 /04 /avril /2012 11:23

rachat-de-credit-et-credit-renouvelable.jpg

Le crédit renouvelable est présent dans 80% des soldes restants dus à reprendre dans le montage de dossier de rachat de crédits.

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation sans amortissement défini à la signature du contrat.

Il reconstitue automatiquement au fur et à mesure des remboursements mensuel.

Le client à tout moment peut utiliser de nouveau la partie du capital qu’il a reconstitué.

D’où son nom de crédit permanent !

Simple et facile d’utilisation, les emprunteurs ont souvent recours à ce produit pour des achats rapides et impulsifs.

Certes il évite de débloquer de l’épargne ou de grossir son découvert, mais il présente des risques.

Raison pour laquelle, on retrouve dans chaque dossier de rachat de credits un prêt renouvelable.

La gestion du risque credit par le prêteur est différente d’un crédit classique, d’où moins de vigilance sur l’analyse de ratio d endettement lors de l’ouverte du compte.

Sans prendre garde, en cumulant les crédits renouvelables, ils pèsent vite sur le taux d endettement d’un ménage

Cette facilité à des inconvénients : il s’amortissable lentement, son taux d’intérêt est plus élevé qu’un crédit classique. Il n’est jamais à taux fixe, mais à taux variable.

Ce produit est très utilisé sur les lieux de ventes car rapidement mis en place.

Le risque majeur, c’est que le montant alloué est toujours supérieur à l’achat réalisé, d’où l tentation d’utiliser toute sa réserve.

D’autre part, le crédit renouvelable n’est pas affecté, nouvelle tentation de l’utiliser pour d’autres motivations…

Depuis la loi Lagarde, il doit être proposé au client la possibilité de financer son achat par un crédit classique.

Les deux offres doivent être présentées aux emprunteurs.

Si vous avez plusieurs crédits renouvelables et que vous souhaitez les transformer en crédit classique, un rachat de credits locataire est une solution.

Ces montages spécifiques sont pour l’essentiel, distribué par de courtiers comme Cibfinance.

Les banques effectuent des dossiers de regroupement de prêt, mais ce sont souvent des dossiers simples et léger.

Si votre endettement comporte plus de 4 ou 5 crédits à regrouper, consulter un courtier rachat de crédit Saint Etienne est un choix judicieux.

Car en ne déposant qu’une seule demande, votre dossier sera étudié selon les normes de tous les ses partenaires.

 

Pour nous contacter :

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE

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21 mars 2012 3 21 /03 /mars /2012 22:54

rachat-de-credit-senior.jpg

 

L’évolution des modes de vie de la société modifie le profil type d’un emprunteur pour un rachat de credits Saint Etienne.

 

Ces dernières années, on note une demande croissante de rachat de crédits Saint Etienne des seniors :

  • Les raisons en sont multiples :
  • Baisse régulière des ressources des retraités.
  • Augmentation du coût de la vie.
  • Aide transgénérationnelle entre parents, enfants, petits enfants
  • Des prêts immobiliers plus longs s’amortissant encore lors du passage en retraite
  • Des crédits à la consommation souscris juste avant la retraite

 

Tous ces paramètres conjugués les amènent à effectuer un rachat de crédits locataire ou des rachats de crédits propriétaire.

 

L’objectif principal d’un rachat de crédits senior est d’adapter la mensualité aux revenus de retraite.

 

Un rachat de crédits saint Etienne peut être anticipé avant le passage en retraite, des aménagements spécifiques peuvent être réalisés comme un ou deux paliers.

 

Un premier pallier lors du passage en retraite de l’emprunteur et un second pallier lors du passage en retraite du coemprunteur.

 

Les banques spécialisées en rachat de crédits se sont adaptées ces dernières années et proposent de nombreuses solutions pour un rachat de crédits senior.

 

Attention, ces crédits dépendent de l’age de l’emprunteur. Un rachat de crédit Saint Etienne comme tous les crédits ont un age limite de fin de prêt.

 

Un des points faibles d’un prêt pour les seniors sont le coût de l’assurance emprunteur.

 

La cotisation assurance de prêt peut être quelque fois assez importante et peut absorber une part de la baisse du taux d’endettement.


Dans des cas très spécifiques pour des rachat de crédits propriétaire, certaines banques acceptent d’octroyer le crédit sans assurance emprunteur.

 

L’emprunteur et le co-emprunteur doivent avoir pleinement conscience des conséquences de ce choix. Cette renonciation à l’assurance de prêt, est notifiée dans l’offre de prêt signée chez un notaire. 

 

Pour nous contacter :

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE

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19 mars 2012 1 19 /03 /mars /2012 19:54

courtier-rachat-de-credit-st-etienne-copie-1.jpg

 

Pourquoi un rachat de credits Saint etienne ?

 

En cliquant sur : rachat de crédits Saint Etienne, faites une seule demande et nous vous recherchons plusieurs solutions. Nous sommes un courtier spécialisé en rachat de crédits Saint Etienne depuis 1993.

 

Personne n’est à l’abri de difficultés financières, les raisons conduisant à l’endettement sont multiples, trouver une solution est une nécessité.

 

Effectuer un  rachat de crédits Saint Etienne est une solution pour des particuliers désireux de retrouver un confort de gestion budgétaire et de leur finance et de procéder en normalisant leur taux d’endettement.

 

La particularité du rachat de crédits Saint Etienne réside dans le déblocage des fonds. Ces derniers seront utilisés pour le remboursement de tous crédits qui ont été souscrits (toutes natures de crédits : prêt voiture, prêt consommation, carte de crédits, rachat de crédits …) mais également  des dettes, découvert bancaire.

 

Dans certains cas, une trésorerie peut être intégrée pour financer un nouveau projet comme un apport pour un prêt immobilier, pour les frais notariés.

 

Comme pour tous achats, il est important de comparer des propositions rachat de crédits Saint Etienne avant de s’engager.

 

Pour  trouver une offre de rachat de crédits Saint Etienne, ou, dans certaines situations particulièrement difficiles, de trouver au moins une proposition, il est important de vous tourner vers un courtier rachat de crédits Saint Etienne expert.

 

Le  courtier rachat de crédits Saint Etienne  dispose d’un site en ligne www.rachatdecredits.com sur lequel vous pouvez déposer une demande en ligne.

 

Dans la journée, un analyste prendra impérativement contact avec vous pour vous faire part de son avis sur la faisabilité de votre demande et au besoin de valider certains points de votre dossier.

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15 mars 2012 4 15 /03 /mars /2012 12:37

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Les résultats des banques et des assureurs français sur leur activité 2011 vont être connu sur le premier trimestre 2012. Ces résultats sont d’autant plus attendu qu’une crise sur la zone Euro sévit depuis juillet dernier, avec en proue, la, dette Grecque !

 

Résultat pour la banque postale,comme les autres banques, a souffert de son exposition à la dette grecque : 241 millions d’euros de provisions passées, et un bénéfice net en repli de 37% par rapport à 2010, à 412 millions d’euros.

 

La banque a également été pénalisée par l’augmentation d'1,5% de ses frais de gestion, liée à la mise en place de nouveaux produits comme le crédit aux entreprises, le rachat de credits ou l’assurance santé.

 

Au final, le produit net bancaire (équivalent du chiffre d’affaires) ne progresse que de 0,3%, à 5,23 milliards d’euros.

 

Du point de vue de l’activité commerciale, La Banque Postale a par contre connu, selon son patron Philippe Wahl, une « année historique ».

 

Le communiqué de la banque annonce l’ouverture en 2011 de 830.000 nouveaux comptes courants, pour atteindre 10,38 millions de clients actifs.

 

La collecte de dépôts a progressé de 2% (290 milliards d’euros d’encours fin 2011), grâce notamment au Livret A (516.000 ouvertures).

 

Sa part de marché dans les crédits immobiliers a également augmenté pour atteindre 5,2% (41,7 milliards d’euros d’encours).

 

Enfin, toujours selon le communiqué, la Banque Postale a poursuivi sa percée dans le domaine du crédit à la consommation, avec près de 186.000 nouveaux contrats en 2011 et une production cumulée d’1,6 milliards d’euros qui lui permet d’atteindre une part de marché de 4,4%.

 

A souligner, ses campagnes publicitaires sur une niche : le rachat de crédits Saint Etienne

 

Soucieux de conquérir des nouveaux clients, aucun segment de marché n’est oublié.

 

Alors que le rachat de crédits saint Etienne est connu pour être un produit spécifique nécessitant une forte expertise pour éviter une trop forte montée de la gestion du risque crédit, la banque postale n’a pas hésité à développer une offre rachat de crédits locataires et une offre de rachat de crédits propriétaire.

 

Afin de prendre rapidement des parts de marché, un taux très attractifs à été proposé pour les dossiers de rachat de crédits saint Etienne.

 

L’assurance emprunteur proposée sur leur contrat rachat de crédits locataire est la CNP.

 

Les assurances sont facultatives,ainsi pour que l’emprunteur soit protégé ainsi que ces proches, une délégation assurance de prêt est envisageable pour couvrir le rachat de credits saint etienne . Elles pourront prendre en charge le paiement de vos mensualités ou du capital restant dû à votre place en cas de perte d’emploi, d’incapacité totale de travail, d’invalidité ou de décès.

 

Si vous recherchez un rachat de crédits Saint Etienne, contactez  Cibfinance.

 

Nous sommes le courtier spécialisé pour le traitement des demandes pour :

 

Pour de plus amples informations, vous pouvez nous contacter par :

  • Téléphone au 04 77 32 32 09
  • Mail : accueil@cibfinance.fr
  • Via notre site à cibfinance contact rachat de crédits

 

Cibfinance, 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 Saint Etienne

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  • : Cibfinance, Plateforme en crédits pour professionnels : 04 77 32 32 09 / Nous sommes également Centre de Formation IOBSP / IAS et formation IOBSP Continue
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